保证人对超额度透支不担责

[案情介绍]

[案情分析]

　　评析

　　本案争议的焦点是持卡人超额度透支，担保人要否承担担保责任?

　　本案中，原告要求保证人周X对持卡人徐X的透支本息承担全部连带责任，显有不当。理由是：

　　首先，原、被告之间签订的协议系采用格式条款订立的合同，保证人的保证责任虽在协议中约定为“对被保证人全部龙卡债务承担连带清偿责任”，但该协议中同时又向持卡人及保证人明示信用额度为1万元，未经允许，持卡人不得超过原告规定的限额进行透支。依照合同法第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”保证人在协议基础上对持卡人的债务承担连带责任，该信用额度应当理解为担保的主债务的金额，保证人应在该额度范围内承担保证责任。

　　其次，徐X从2004年2月起即有单笔透支发生额超过2万元、透支期限超过60天的违规行为，原告在发现持卡人徐X违反规定透支的情况下，未能及时采取必要的止付措施，以阻止持卡人继续使用准贷记卡，原告的自身过失违反了中国人民银行《信用卡业务管理办法》的相关规定，原告显然具有过错，依照民法通则第一百一十四条规定：“当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大;没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。”原告对持卡人超过限额透支造成的损失负有责任，无权就扩大的损失要求保证人赔偿。故持卡人超过限额透支的部分，不应认定为保证人约定的保证范围。

[判决结果]

　　裁判

　　2006年8月10日，浙江省Z市人民法院依照民事诉讼法第一百三十条，合同法第三十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，担保法第十八条、第二十一条第一款之规定，判决：一、徐X偿付Z支行透支本金人民币35875.80元及利息(利息算至2006年5月29日为14660.46元，从2006年5月30日起的利息按透支本金的日万分之五计算至履行完毕之日止)，限在判决生效后十日内付清。二、周X对上述透支本金人民币10000元及利息(透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五)负连带保证责任。

　　一审判决后，原、被告均未上诉，判决已经发生法律效力。

[相关法规]

　　首先，原、被告之间签订的协议系采用格式条款订立的合同，保证人的保证责任虽在协议中约定为“对被保证人全部龙卡债务承担连带清偿责任”，但该协议中同时又向持卡人及保证人明示信用额度为1万元，未经允许，持卡人不得超过原告规定的限额进行透支。依照合同法第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”保证人在协议基础上对持卡人的债务承担连带责任，该信用额度应当理解为担保的主债务的金额，保证人应在该额度范围内承担保证责任。

　　其次，徐X从2004年2月起即有单笔透支发生额超过2万元、透支期限超过60天的违规行为，原告在发现持卡人徐X违反规定透支的情况下，未能及时采取必要的止付措施，以阻止持卡人继续使用准贷记卡，原告的自身过失违反了中国人民银行《信用卡业务管理办法》的相关规定，原告显然具有过错，依照民法通则第一百一十四条规定：“当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措施防止损失的扩大;没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。”原告对持卡人超过限额透支造成的损失负有责任，无权就扩大的损失要求保证人赔偿。故持卡人超过限额透支的部分，不应认定为保证人约定的保证范围。