民间融资存在的问题及建议

随着我国经济的快速发展，国内资金供需矛盾日益显现，民间融资规模不断扩大，已成为中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道。据调查，民间融资中民间借贷用途分别为：生产(生意)周转71%、建房、购置大件电器17%、生活消费7%、其他5%。据笔者调查，某县民间借贷在当地经济发展中占有相当大的比重，GDP与贷款比例为1∶13，全国是1∶1.45。民间融资呈现新的走势，对多年来以银行信贷为主的借贷格局产生较大的影响。但不是此消彼长相互竞争或替代的关系，由于各自比较优势的存在，二者表现为一种互补关系。
　　（一）当前民间融资的现状
　　1、民间借贷方式多样化
　　从调查情况看，过去参与民间借贷的人大多数生活较贫困，而现在参与民间借贷的却多数为生活比较富裕的生意人和企业经营者；借贷款项用途在农业乡镇偏重生活消费和临时性的资金需求，在个体私营经济发达地区多是投资办企业和经商。民间借贷形式主要有“企业之间融资”、“企业向个人融资”、“工商户之间融资”等四大类。
　　2、民间借贷注重社会关系的传统价值观
　　民间借贷主体体现了社会关系的“信息对称”性，利用民间借贷双方多数通过“血缘”、“亲缘”、“地缘”、“业缘”等社会关系媒介实现资金融通，形成了信用保证替代正规金融风险评价体系的现象。为民间借贷长盛不衰提供了特有的载体。
　　3、民间借贷特有的优势
　　民间借贷能满足民营“短、快、灵”的要求。当农户出现婚丧嫁娶、盖房、医疗和教育等支出时，民间借贷就会以其特有的优势而成为农户此类融资需求的优先选择。因为多数农户缺乏有效的抵押，从而很难从正规金融渠道获得借贷。没有活跃的农村民间借贷，农村信用社不可能成为真正意义上的商业经营实体。
　　4、民间借贷市场的利率
　　从调查情况看，目前民间借贷的利率价格整体水平高，且不断攀升，年利率一般处在7.2%~15%。2006年受商业银行扩大借贷利率上浮空间和基层借贷规模萎缩因素影响，加上国家又试行了利率市场化，民间借贷利率水平较去年同期平均高出了2~5个百分点。有的个体工商户由于借贷期限较短、风险较大，利率水平相对较高一些，利率一般在15%~30%不等。
　　从被调研户中看，因是“亲缘”、“业缘”“地缘”等关系，只发生民间借贷融资本金，而免收借贷利率的占被调研户总金额在2006年三季度与四季度分别为 50.38%，46.50%。据了解，除了亲朋好友的借贷外，目前民间融资市场利率越来越高，大多数高于国家银行同期基准利率的借贷利率。
　　5、在原民间调研监测点基础上，我们选择调查了多家民间融资企业与个体户。其融资方式为：通过亲朋好友、员工、各行业借贷融资。因融资期限不同，利率一般在7.2%~30%不等，用于流动资金周转。融资户反映利用民间融资，及时、方便，只是担心民间借贷融资没有金融法律法规保护，存在多种风险。
　　（一）对明间融资的对策建议
　　通过对民间借贷融资的调研，我们认为，民间金融制度有待新的突破。民间融资现已成为社会资金融通的重要组成部分，面对民间融资蓬勃发展的势头，政府部门不应忽视民间融资的存在，要进行客观的研究和分析，并及时做出政策调整。面对民间金融的庞大规模和非公经济融资难的现实，国家应及时调整政策取向。
　　首先，要从法律上明确界定融资和非法融资的界限，赋予民间融资合法地位。其次，适度调整银行股本金准入的标准，适度提高民间资金注资城市商业银行、农村信用社等地方性中小金融机构的比重。最后，优化民间金融的生态环境。应建立全方位多层次的服务体系，为民间融资的发展提供必要的信息服务、担保服务和人力资源等服务。如构建民间融资供需的信息服务平台；鼓励担保机构与工商联等组成担保体系等。同时，通过法律手段使民间融资走上契约化和规范化轨道。