不慎使信用卡欠款61.76元后，民生银行(8.13,0.04,0.49%)储户艾先生次月收到了银行的全额罚息账单，罚息高达34.72元。认为此种“全额罚息”是霸王条款，显失公平，艾先生随后将民生银行告到西城法院。近日，北京市西城法院对这起首例储户状告银行“全额罚息”案做出一审判决，判令艾先生败诉。(3月22日《京华时报》)
所谓全额罚息制度，是指持卡人刷卡后如果没能按时还清所有透支金额，当期账单中的所有消费都将被计算利息。这一计息方式自出娘胎始，就被视为十足的霸王条款，受到持卡人普遍质疑和强烈不满。
因为，2003年12月份以前执行的还是“余额罚息”，之后，在客户毫不知情的背景下，银行单方面就宣布执行了“全额罚息”。罚息作为信用卡合同的重要条款，它的制定理应由合同双方当事人坐在一起，经共同协商和博弈，达成共识后，方能面世于众，但是，银行方面，却无视客户的利益诉求，单方面宣布损人利己的合同条款。
退一步讲，即便银行方面在没经客户同意的情况下，擅自出台的重要格式条款，也要尊重法律，而不能产生冲突。根据现行《合同法》《消费者权益保护法》以及相关法律的规定，格式条款不但不能随意加重对方责任，而且应以公平合理地来约定双方的权利和义务。此外，涉及有自身免责这样的条款时还要提醒对方注意，倘若遇到对格式条款有不同的理解，也要按照“有利持卡者”宗旨来执行。
现在的问题在于，令整个银行领域蒙羞的“全额罚息”，从2003年底算起，施行至今已有5个多年头了，尽管工商行从今年2月22日开始对牡丹信用卡取消全额罚息，但其他银行仍旧对这个霸王规定，情有独钟，不肯放弃这块流油的肥肉。
据北京益派市场咨询公司调查显示，对京、沪、穗三个城市900名信用卡持卡人调查显示，63.1%的被调查者非常赞同废止全额罚息，19.3%的人比较赞同;无独有偶，新浪网上最新一份民意调查也充分印证了这点：近八成网友表示并不知银行有此规定，近九成网友认为银行此举属霸王条款，约五成网友认为自己如遭遇此事将和银行斗争到底。
其实，银行的“全额罚款”解决起来并不难。这种不合法理的格式合同，只要监管部门尽到职责，所有银行领域的“全额罚息”，早就寿终正寝了。比如，监管部门要提供一个博弈平台，让客户和银行都能为自己的切身利益进行充分协商;建立严格初审制度，凡出台的新政策与现行法律有明显冲突和抵触的，应立即取缔，这不仅能把不合法理的制度政策消灭在萌芽状态，而且还能有效防止霸王条款恣意损害客户的经济利益。
说到底，银行业“全额罚息”之所以“彩旗飘飘”，其根源在于垄断。只有垄断，才能造成如此局面。因此，要想改变这种状况，还必须打破垄断， 使银行之间形成真正意义上公平竞争的态势，遵循市场规则，显失公平的“全额罚息”才能尽早退出历史舞台，最终在人们的视野里完全消失。
