对银行卡专项立法已迫在眉睫

卡在手，钱已飞。近些年来，各类银行卡盗刷犯罪案件层出不穷。金融业越来越发达，可不法人员也在利用各种漏洞钻空子。“把储户的钱安全地管好，真有那么难吗?”有市民道出了心声。放眼金融行业，防范和打击银行卡盗刷犯罪，还有哪些工作有待改进?在法律法规建设层面，还有哪些空白地带?对此，本报于昨日对国际金融投资家联合会执行主席、知名经济学家孙飞进行了专访。

司法标准不统一成绊脚石

记者：近两年来，各种新型银行卡盗刷犯罪案件层出不穷，你的直观感受是什么?

孙飞：我有两点感受，一是科技在造福人类的同时，也会随之产生一些附带的问题;二是作为一名持卡人，我也会琢磨，我放在银行账户里的钱，真的是安全的吗?我相信，会有很多大连市民跟我一样感同身受。总体而论，我国现有的金融制度还是比较严格和缜密的。发生那么多案件，主要在于那些钻空子的不法人员，你稍一疏忽，可能就被窃取信息了。

记者：防范和打击银行卡盗刷犯罪，还有哪些工作有待改进?

孙飞：这本身是一项综合的社会系统工程，不仅仅牵扯到金融行业。例如，打击银行卡盗刷犯罪，职责在公安机关;而整治使用伪基站或短信群发病毒短信等行为，又需要通信管理部门的配合。光凭哪一个部门的力量，是很难进行监管的。所以，政府各部门间应形成合力，升级并落实银行卡账户安全保障制度。

现阶段，有两个突出的问题值得引起重视。第一，司法标准不统一。同样的案情，各地的判决结果却不一样;更有甚者，仍有公安机关拒绝为银行卡盗刷案的受害人立案侦查，即便受害人损失的钱款数额已经达到了立案标准。究其原因，这种案件多为网络虚拟作案，破案有一定的难度，会影响破案率考核。

第二，社会对银行卡盗刷案件的社会危害性认识仍有不足。打个比方，有贼偷走了你身上的1万元钱，这起犯罪案件的社会危害性，远远比不上银行卡盗刷案件。因为后者会直接引发社会对金融业界的质疑，影响到金融市场秩序的稳定。

所以，对于实施银行卡盗刷犯罪的人员，不能按照普通盗窃犯罪的标准来定罪处罚。国家可适当修订、完善法律，加大惩处力度，形成强大的震慑氛围。此外，在一些地方，已经形成了银行卡盗刷犯罪的利益链条，并且内部分工明确：有人负责编写病毒，有人负责发送带毒短信链接，有人负责实施盗刷，有人负责取款。对于“专业化”性质的犯罪团伙，公安机关更是要予以严厉打击。

建议“举证责任”倒置

记者：遭遇银行卡盗刷案件后，受害人往往很难拿回损失，你怎么看待维权难的问题?

孙飞：问题主要有三个方面。首先，异地管辖问题比较突出。例如，大连的案子在浙江破了，受害人处理案件还得跑到外地去，无形之间增加了维权成本。

其次，如果储户认为银行可能要承担责任，在参加法庭审理时，往往需要由储户来承担举证责任。如果没有银行配合，储户往往难以拿出有效证据。对此，我建议由最高人民法院出台专门的司法解释，采取“举证责任”倒置的方式，由银行证明己方没有过错。

第三，行业内“格式合同”问题比较突出。从过去的涉及银行卡的各种纠纷案例的结果来看，银行可以通过银行卡章程的“格式合同”，降低自身承担的责任和义务，将更多的风险转嫁给持卡人。如果出现了风险，银行可以通过“格式合同”中的相关规定撇清自身的责任。而大多数持卡人对银行卡专业知识缺乏深入的了解，同时银行卡行业没有类似《消费者权益保护法》的法律法规来保护持卡人权益，即便有些案例判定由银行来承担部分责任，但却需要复杂的内部流程，最后实施也是大打折扣。因此，在很多纠纷中，最终都是处于弱势地位的持卡人以“自认倒霉”的形式了结。

银行卡专项立法迫在眉睫

记者：在法律法规建设层面，还有哪些空白地带?

孙飞：产业立法是行业健康发展的重要保证，这是对发达国家金融业界多年经验的总结。以美国为例，立法机构为信用卡产业制定了将近20个法律，形成了一套完善的体系，涵盖了业务链中的所有环节。而我国至今没有一部专门为银行卡颁布的有针对性的法律，只是有一些跟产业相关的办法和条例。这不仅在法律的权威性方面有所欠缺，也是目前中国银行卡产业发展面临的一个棘手的问题。

因此，我建议，国家要尽快把银行卡专项立法提到议事日程上来。立法部门不仅要继续完善现有的申请、管理等内容，也要着重体现风险安全、善后处理和罚则等内容。我国银行卡行业起步较晚，应该加快步子、注意吸收发达国家先进经验。只有这样，才能确保广大持卡人银行账户的安全。当然，媒体也应大力宣传金融安全教育，持卡人自己尽量不犯错，不要上了不法人员的当。