政府扶持，民间借贷火借风势
扶持中小企业发展、解决中小企业融资难，是海南省委、省政府为民办实事的“十大工程”之一。在《海南省2011年政府工作报告》中提出，今年海南省将安排6000万元用于中小企业贷款贴息，中小企业信用担保贷款超过20亿元。
在海南省中小企业发展专项资金中有“三个一点”政策：即按当年实际发生信用担保贷款额对中小企业给予1%贴息、对担保机构给予1%风险补偿、对与担保机构合作的银行金融机构给予1%奖励。推行“三个一点”政策的最终目的，就是为了缓解中小企业融资难的问题。
记者从海南省工信厅中小企业处了解到，今年我省原计划安排6000万元用于中小企业贷款贴息，但由于财政预算不够，改为安排4500万元中小企业贷款贴息，目前已下发1500多万元。截至今年6月，这1500万元已经带动了7家银行、9家担保机构为省内160多家中小企业提供融资担保贷款11.06亿元。
在政府对我省中小企业发展给予大力扶持之时，民间借贷同样火借风势，开始蓬勃发展。有统计数据表明，截至今年6月，海南省注册的担保机构已有88家，其中有43家担保机构经海南省财政厅审核批准并获得融资性担保机构经营许可证。作为省会城市的海口，目前中等以上规模的信用服务担保机构有30家，注册资本金达12亿多元。
“有政策支持，有利润空间，民间借贷不火才怪。”从事民间借贷的业内人士向记者表示，这份统计数据只是冰山一角，眼下不成规模的小型民间借贷公司极多，还有些游离于“高利贷”边缘的地下借贷公司，都是难以准确统计的。
解密民间借贷资金来源
“低息吸储、高息放贷”，在民间借贷业界早已是公开的秘密。目前在海南经营典当行的广西人阿朋，曾经就在广西柳州做过“民间借贷”和“高利贷”的“生意”。据他所说，“很多人绞尽脑汁从银行贷款套现来放贷。他们有的用房子或其他不动产做抵押，也有的巧立名目找各种贷款理由”。
“当然，银行信贷资金也不是民间借贷资金的全部来源。”阿朋告诉记者，民间借贷的资金主要来源有两方面，一方面是银行信贷资金，另一方面则是“先富起来”的那部分人的闲置资金。
央行最新统计数据表明，今年上半年中国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例继续降低，银行外资金接近全社会融资总量的“半壁江山”。[page]
金融界人士分析，当民间借贷的高利率，与银行基准利率间形成巨大利差时，银行、企业和高利贷公司之间利益链条的形成也就不足为奇。
金融界人士还指出，在民间借贷市场上，还活跃着另一个身影获得了市场融资的企业。调查表明，今年以来，在资金利率飙升的背景下，越来越多的上市公司热衷发放委托贷款，有的公司来自委托贷款的收益甚至超过了主业。
截至7月底，在上市公司今年发布的对外委托贷款公告中，年利率最低为12%，最高年利率则达到21.6%。此外，还有3个委托贷款展期公告，涉及资金9.3亿元，1家公司追加对外委托贷款额的公告。
民间借贷犹如“双刃剑”
民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。对于民间借贷的利率，具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。民间借贷的双方可在银行同期贷款利率4倍内协商，超过4倍的属于高利贷，高利贷的部分不受法律保护。
提起民间借贷，很多人会联想到“高利贷”、“利滚利”、“非法集资”等。金融从业人员指出，要辩证地看待民间借贷这一市场，既要看到它们为民营经济开辟了新的融资渠道的积极一面，也要看到民间借贷潜在的金融风险。
从某种意义上说，“民间借贷”犹如一把“双刃剑”。处置得当，既可以使资金方获得稳健的投资收益，也可帮资金需求方解燃眉之急，把握商机，从而达到双方共赢的效果;而处之不当，资金方可能面临资金收回风险，资金需求方也会承受高利贷重负。
一般而言，民间借贷主要用于短期周转。记者了解到，从民间借贷市场贷款的客户多为中小企业和房地产企业。一般企业从银行申请贷款，至少需要1个月时间，对于还差几天就可获得大笔订单的企业来说，宁愿支付高额的利息，在短短的几天内获得融资。
以海口为例，在连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度使得商业银行贷款额度紧张的背景下，不少企业和个人急于寻求民间借贷资金。热火的情势，推动民间借贷的利率上浮，甚至已经出现10%的高额月息。这种利率明显已经高于银行同期贷款基准利率的4倍，形成高利贷。
那么，民间借贷机构如何保障它自身的利益呢?早已离开高利贷和民间借贷这一圈子的阿朋解释说，虽然实际利率超出了4倍，但借贷公司都有自己的办法，外人如果从合同看利率仍在基准贷款利率的4倍以内，因为额外利息已经被附加到了各种名目繁多的费用之中。如此一来，签署的合同仍具有法律效力。[page]
但这种高息的合同往往成为压垮企业的最后一根稻草。企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，并形成恶性循环，自食苦果。
在温州，曾有一款“温州凉茶”销售并不比“王老吉”逊色，其中有些产品甚至远销法国、美国和意大利。但在2003年时，为更新设备，企业法人谢某开始筹借高额利息的民间借贷，最终陷入“高利贷”的泥潭无法自拔。2010年，谢某被警方刑拘时，已经向社会上50多人借款1.7亿元。
采访中，记者也了解到海南一些中小企业老板或个人因为还不起高息借款而潜逃消失的事件。对此，这个圈子里的从业人员表示“没什么好奇怪的”。
律师讲解
如何解决借贷纠纷
自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。据中国人民银行于今年7月15日公布的信息，2011年上半年全国范围社会融资规模为7.76万亿元。
据悉，国务院曾发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，这则被称为“非公有经济新36条”的《意见》为民间资本进入金融行业打开了登堂之门。
有分析认为，《意见》为民间资本发展带来新契机的同时，政策的支持和巨大的市场空间也让众多不规范的借贷机构如同雨后春笋般在民间借贷市场生长。这使得原本就不成熟的市场变得更加混乱。
在现实生活中，民间借贷大量存在，由此而导致的纠纷也不少。有的民间借贷，没有签订任何合同;有的虽签订了合同，但规定不够详细……
记者从海南中院经济庭了解到，海南民间借贷纠纷产生的案件占该庭审理总案件的30%以上，每年涉及的金额有数千万元之巨。这些民间借贷主要发生在亲朋好友，甚至兄弟姐妹之间，一旦造成纠纷，则往往亲朋好友翻脸，诉诸于法律。
在2001年，临高县朱某向陈某借贷人民币20万元用于建养殖场。双方约定期限为一年，按年息40%计，朱某以一家临街商铺作为抵押。结果借款到期后，朱某只愿归还本金不愿按年息40%付息，并认为陈某在放高利贷。而陈某则认为，两人有约在先，分明是朱某故意赖账。于是，一对好友因为借款纠纷而打起了官司。
那么，民间借贷究竟应该注意什么?海南阳光岛律师事务所陈剑律师根据办案的经验，向市民介绍一些民间借贷方面的法律知识。
陈律师表示，如果存在“企业以借贷名义向职工非法集资、企业以借贷名义向社会非法集资、企业以借贷名义向社会公众发放贷款、其他违反法律、行政法规的借贷行为”四种情形之一的，应认定借贷合同无效。[page]
“而处理民间借贷纠纷的方式包括协商、调解、仲裁和诉讼等种类，当前一般采用诉讼手段。”据陈律师介绍，依照法律规定，对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务。而在规定的时间内，债务人如无异议，支付令则发生法律效力。债务人如若不履行还款义务，法院可以施行强制执行。
就如何规避民间借贷纠纷，陈律师郑重提醒市民，最好在拟定合同时尽量详细注明相关条款，并有财产抵押或借款担保人。
