在协议离婚时，处理有房贷的房子需要按以下步骤处理：
1.需要确定房贷的还款情况，包括是否已经还清了部分或全部贷款，以及剩余贷款的金额和期限等。
2.如果房贷尚未还清，双方需要协商确定如何处理房贷问题，包括是否继续共同还款、一方承担全部还款责任、或者通过其他方式解决房贷问题。
3.双方无法协商达成一致，可以向法院提起诉讼，由法院根据实际情况进行判决。在判决时，法院会考虑双方的实际情况，包括经济状况、房屋归属、子女抚养等因素。
根据《民法典》规定，离婚时双方对尚未取得所有权或者尚未取得完全所有权的房屋有争议且协商不成的，人民法院不宜判决房屋所有权的归属，应当根据实际情况判决由当事人使用。
当事人就上述规定的房屋取得完全所有权后，有争议的，可以另行向人民法院提起诉讼。
在离婚时，房屋的归属判定标准主要根据房屋的购买时间和出资情况来确定。
1.如果房屋是在婚前购买的，且是由一方个人财产支付的首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，那么该房屋通常会被认定为该方的个人财产。
2.如果双方婚后共同还贷，那么还贷部分及相应的增值部分会被认定为夫妻共同财产，离婚时应进行分割。
3.如果房屋是在婚后购买的，且是用夫妻共同财产支付的首付款和贷款，那么该房屋通常会被认定为夫妻共同财产。在离婚时，应根据双方的实际情况，进行公平合理的分割。
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