个人征信不良记录可以由多种因素构成，具体包括但不限于：
1.信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款；
2.房贷或车贷月供累计2至3个月逾期；
3.贷款利率上调后的欠息逾期
4."睡眠信用卡"未缴纳年费；
5.信用卡透支消费未及时还款；
6.为第三方担保后第三方违约；
7.欠账等经济纠纷；
8.水电燃气等公共事业费用逾期；
9.信用卡套现行为；
10.助学贷款不还款；
11.与银行卡关联的手机费用逾期以及身份证被冒用产生的欠费记录。
这些行为一旦被记录，将对个人的生活产生重大影响。
了解个人征信记录对于维护良好的信用状况至关重要。
借款人可以通过多种方式查询征信记录：
1.直接前往央行征信中心现场查询；
2.通过部分银行的ATM机或者网站进行查询；
3.登录央行征信中心网站，完成注册并提交查询申请。
掌握查询途径，有助于个人及时了解自己的信用状况，并采取相应措施改善信用记录。
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