房产证没有下来不能抵押贷。
一般情况下，没有房产证的房子是不具备抵押资格的。通常银行要求房产抵押贷款中的房产必须要有房产证，而且不能有产权纠纷才能申请办理。
房产抵押贷款流程：
1.找正规的评估公司评估房产价值;
2.将准备好的贷款资料和评估报告，到银行提出申请;
3.银行对借款人的征信资料、工作和收入、负债率等资质进行审核，如果审核通过，则继续下一步工作，为贷款做准备;如果借款人的资质无法通过审核，则将相关文件退还给借款人，并向借款人说明为什么拒贷;
4.通过审核的客户办理其他法律相关手续、签订借款合同，银行办理抵押登记相关手续，银行发放贷款;
5.借款人拿到贷款之后，需按时、足量还款，直到所有贷款还清、解抵押手续办理完成，整个贷款流程才算结束。
找法网提醒您，办房产证的流程是：
1.到房屋所在地的不动产登记部门递交申请材料、申请权籍调查；
2.属地不动产登记机构受理、初审后报市不动产登记中心审核；
3.市不动产登记中心核准并将登记事项记载于登记簿、发放房产证。
法律依据《不动产登记暂行条例》第十五条
当事人或者其代理人应当到不动产登记机构办公场所申请不动产登记。不动产登记机构将申请登记事项记载于不动产登记簿前，申请人可以撤回登记申请。
房产证没有有效期，但是会有产权年限。其中居住用地的产权年限是70年，工业用地的产权年限是50年，商业用地的产权年限是40年，综合用地的产权年限是50年。住宅建设用地使用权限期间届满的，自动续期。非住宅建设用地使用权期间届满后的续期，依照法律规定办理。
