早在2006年，中国就已对外资银行全面开放本币业务，取消用户和地域的限制，在承诺的范围内给外资银行以国民待遇。这就意味着外资银行在中国会获得更大、更广泛的发展机遇并与中资银行进行公平竞争。面对中国市场巨大的潜力，外资银行纷纷发力对华业务，但是碍于时间、地域、网点、监管政策等条件的限制，外资银行在中国面临巨大挑战，其挑战主要来自于以下几个方面：
一、 监管政策尚不完善：
不可否认，对外资银行进行监管对中国金融及经济发展起到了重要作用，但与此同时也存在诸多问题，如监管意识薄弱、封闭;监管体制和手段落后;监管内容重点不明，风险管理意识薄弱等等，这些问题的存在，一定程度上对外资银行在华发展造成了阻碍。
二、 中资行对金融资源存在垄断现象：
由于政策、历史惯性等诸多原因，使中资银行长期垄断国内金融资源，外资银行很难与之形成有效竞争。
三、 社会认知度较低：
在外资行进入中国市场逐渐成为焦点时，一份来自北京、上海、深圳等12个城市，名为“中国新中间阶层生活调查”专题调查就已经展开，该调查报告显示受访者对外资银行的认知度较低，被国人熟知的外资银行仅有21家，认知度仅为18.9%。
四、 国内金融生态环境尚不健全：
中国经济的市场化改革在相当程度上是由政府推动、主要依靠政策规范和法令来展开的强制性制度变迁，而外发式的改革让整个金融市场发展呈现迅速、跳跃式地前进，在此过程中，各项配套措施跟进较慢，对金融市场的发展带来了相当大的不利影响;而我国金融业的发展也存在着结构和地区分布上的不对称性、不均衡性。金融生态环境的不健全，对外资银行来说又是一项巨大挑战。
电子银行落地中国：八仙过海，各显神通
面对冰山火海似的市场环境，如何结合当前市场环境进行本地化创新成为外资银行面临的最大问题。对于外资银行来说，建立庞大的机构网点体系显然是不现实的，他们更多地选择通过电子渠道展开竞争，并利用其资本优势和自身经营管理经验，通过其他方式进入市场以降低成本，提高其在华竞争力。各大外资行根据其目标用户及自身特点推出的具有本地化特色的产品与服务为其进一步进军中国市场创造了条件。
下面，网银联盟将列举东亚、渣打两家会员行的案例与读者分享。
一、 东亚银行
作为首个本土化网上银行的外资银行，东亚银行网银以“本地化、个性化、安全性”为主要特色：提供包括账户管理、转账汇款、投资理财、网上支付、充值缴费、收付通、信用卡等在内的15大功能模块，180余项功能子项，涵盖日常所需的全面的个人金融服务。
对于银行来说，“以人为本”就是更多的为用户考虑，为用户提供全面、周到、舒适的金融服务，这是东亚银行网银在设计与开发时始终坚持、不断追求的宗旨，其设计和推出经过深入全面的市场调研和需求分析，无论从产品功能到菜单布局，从用户手册到操作指引，无不最大限度贴合国内用户的文化背景和使用习惯，力求提供最贴心周到的用户体验。
除此之外，东亚银行个人网上银行还提供包括理财计算器、网银地图、产品注释和交易说明、快捷菜单定制等小工具，为用户随时随地提供最实用的使用引导，让用户真正享受便捷操作、即学即用的快乐。多媒体交互式的在线用户服务平台，提供24小时在线文字、语音和视频的咨询服务，随时解决用户的问题和需要。
在安全性方面，东亚银行个人网上银行提供手机动态密码、安全Key证书、手机动态密码+安全Key证书、手机动态密码+文件证书等多种认证方式供用户自由选择，满足用户不同级别安全要求。其中，“安全Key”是东亚中国首家推出的具有确认钮的安全数字证书介质，从物理上最大限度降低网银交易风险。同时，为提高网银交易安全，用户还更可根据个人需要对账户单笔交易及网银日累计交易设定限额，同时开通动账通知功能对每个账户的资金变动进行24小时的短信实时监控。更有自定义图像、预留信息、安全问题设置、安全检测等业内领先的全套安全防护机制全面确保用户的资金安全，解除用户进行网银交易的后顾之忧。
东亚银行个人网银不仅涵盖常用的个人金融服务，还为用户提供了多项新颖实用的特色服务。如该产品独创Shopping卡、支付宝[微博]充值卡、礼仪汇款、Email/手机汇款等支付功能，用户可以根据不同的支付需要自由选择。此外，东亚银行还充分考虑到中国内地的风俗民情，将不好开口的朋友催款融入到网银功能中，通过网银AA和网银团购功能婉转、含蓄地实现催款难题。
在全球经济一体化的趋势下，越来越多的人需要经常往返于境内境外，国内外的贸易往来日渐频繁深入，人们对银行跨境金融产品和服务的需求越来越多，国内现有的网上银行平台已渐渐无法满足由此衍生而来的跨境电子金融服务需求。针对这一趋势，东亚银行秉承“用户共享、资源共享”的基本原则，打造“两地通网上银行”服务平台。
该平台是东亚银行是利用其全球优势，汇集境内外网上银行资源，为个人及企业用户打造的跨地域网上金融产品及服务的通用平台。“两地”泛指中国大陆和海外设立东亚银行网点并覆盖有网上银行服务的国家和地区，“通”指东亚中国和东亚海外分支机构之间包括资金通、账户通、网银通、短信通等在内的多种产品和服务的互通，包括“两地通个人网上银行”、“两地通企业网上银行”和“两地一本通账户”等多项产品。
两地通个人网上银行提供“跨账户查询”、“中港两地快速汇款”、“跨境动账通知短信”、“人民币境外汇入款汇回”和“跨境代扣代缴”等多项创新产品，以互联网为媒介，突破时间和空间的限制，为用户打造“全方位、立体式”的电子金融服务平台。
两地通企业网上银行通过提供企业用户包括“跨境账户管理”、“跨境转账汇款”、“跨境集团资金归集”等在内的多项服务，帮助跨境企业和集团用户进一步拓宽海外账户的监控范围，实现对境内、外账户和资金的统一管理，为企业寻找全球机遇、实现国际化发展提供更为通畅便利的金融服务电子渠道。
两地一本通账户是东亚银行在国内首创的一种新型账户组合，打造港澳与内地之间快速资金通路，轻松实现人民币、外币定活互转，境内外汇入汇出灵活调度，有助港澳居民综合了解人民币与外币，活期与定期的账户余额、交易明细，全面掌握资金调度和管理。两地一本通账户共包含6个子账户，分别为：人民币个人境外汇入款(T/T)活期、人民币个人境外汇入款(T/T)定期、人民币活期、人民币定期、外币多币种活期、外币多币种定期，具有“全面服务、快捷方便”的特点。
据东亚银行的数据统计，自2008年9月正式上线之后，两地通业务的用户数量呈现逐月快速增长的态势。其业绩增长明显，市场表现乐观，为东亚银行创造了可观的效益。
二、 渣打银行
渣打银行的电子银行部门早在成立之初就形成了“生态系统“的理念：“以客户为中心，打造一个电子银行生态系统，将用户与银行视为这个生态系统的重要组成部分，用户体验的优良与否，则是决定整个生态系统持续发展的一大关键”。
? 打造完整的电子银行生态系统
与超过全球68个国家接轨，并在中国20几个城市拥有网点的渣打银行，以其国际化的优势与在中国长期发展的承诺，自2007年后推出电子银行业务，结合电子渠道与分行网点，提供客户可以随时随地交易自由的环境。
渣打电子银行“逸账户”其业务涵盖网上银行、移动银行、逸账户借记卡、自动柜员机、TALKING ATM(语音导航自动柜员机)、ATM动态货币转换、ATM交叉销售系统、分行POS机、支付宝快捷支付、银联在线支付、微博服务、空中客户经理等等，它是一个基于电子银行服务的完整解决方案，可一站式地满足用户的需求。
在“大道致简”的原则下，渣打电子银行挑选出排名前10%的客户使用最多的电子银行功能，加以优化，为客户提供更加简洁、创新的网上银行。例如，不像其他的银行需要辅助的U盾，口令卡等物件登录网上银行，渣打银行使用了动态码验证的方式让客户注册和登录网上银行。即客户只需要一张渣打银行借记卡和属于自己的手机即可完成激活，并且利用渣打银行发送到客户手机号码上的动态码直接激活登录即可。同时，在客户转账和汇款等操作时，都会有手机动态验证码的实时提示。“手机动态码+借记卡卡号”这样简单的组合，不仅仅除去了反复的操作，提升了客户体验同时，也保证了网上银行的安全性。
? 持续致力于电子银行创新
2012年是渣打电子银行标志性的一年，正式推出了“逸账户2.0”，提出为客户提供“自由、简单、创新”的电子银行概念。例如，客户从分布在各个地点的渣打银行ATM机中也可以预约开立“逸账户“，此举为国内首创。同时，渣打电子银行也在不断的开拓创新，通过深入市场的研究，将本地客户的各种需求整合分析，推出快捷的解决方案。2012年与国内最大的第三方支付平台-阿里巴巴[微博]合作，提供“快捷支付”、与银联合作推出“银联快捷支付“、顺应市场的发展推出“逸账户移动银行”及”微博客服“等，均为外资银行首创。
在移动银行的开发上，渣打银行也不断推出创新的功能，将繁复的银行操作界面简洁化，推出“逸账户移动银行”。用户只须使用一个账号密码即可登录网银和手机银行、只须一次登录网银即可阅览全球同名账户下所有资产、境内网上转账人民币5万以下0手续费、全国银联ATM机取款“0“费用，境外银联ATM单笔取现不低于等值人民币2000元免手续费等。截至2013年，渣打电子银行以每2个月推出1个创新功能的速度前行。快速的市场反应，和秉承”以客户为中心“的原则，为渣打电子银行带来了累累的硕果。
不断优化客户的金融服务体验
渣打银行在不断提升自身产品的同时，也在为客户提供更加优惠便利和快捷完美的金融服务体验。2013年7月渣打电子银行推出”逸账户2.5 “ ，以“逸路成就您的财富未来”为核心理念，将电子渠道与银行理财紧密结合，推出各种在线理财工具、专属空中客户经理以及网上独享优惠等。为了鼓励客户更多地使用电子渠道，渣打银行力推基于现代投资(7.00,0.14, 2.04%)组合理论和先进金融工程模块开发的“在线智衡家庭财富管理系统”。用户可以通过渣打“逸账户”网站使用智衡家庭财富系统，每位用户均配有一位空中客户经理，免费享受家庭财务健康状况分析。专属空中客户经理通过“在线智衡家庭财富管理系统”，为客户详细分析家庭财务健康状况和保障需求，以推荐适合的资产配置模型及保险方案。客户无须特意抽时间去分支行，只要联系其专属空中客户经理就可以获得量身定制的专业理财建议和规划。
将电子银行由服务渠道转变为获取新客户渠道
渣打银行是外资银行中第一家通过ATM、微博、手机网站、线下联盟合作等方式来获取新客户，将电子渠道由纯粹的服务渠道转变为获取新客户渠道。借由2013年推出的“网上预约开户”和“空中客户经理”创新服务，渣打银行得以大大节省客户在分行开户等待的时间。在不久的将来，渣打银行会更加注重自身产品功能的提升，同时提供更加切合市场需求的产品。
总体来看，在电子银行落地中国的过程中，虽然东亚银行、渣打银行采取的举措各有不同，但总体来看，都体现出了以下几个特点：1、充分认识、尊重中国客户的使用习惯与偏好;2、与本地竞争者展开差异化竞争，推出了极具特色的拳头产品与服务;3、注重电子银行产品在交互、人性化方面的细节特征。
随着外资银行电子银行本地化进程的不断深入，相信会有更多的优秀产品为我国电子银行事业的发展做出贡献!
作者简介：中国网上银行促进联盟(简称“网银联盟”)是由20多家银行于2009年6月在北京共同发起成立，旨在促进中国电子银行事业发展的非营利性社团组织。本着“联合金融机构、联结金融网络、联通金融服务”的宗旨，始终致力于加强金融机构之间的互通交流，为促进电子银行应用、技术创新，优化服务而努力。
