算清三种“变形”房贷账 收入不稳定如何还贷？

据深发展北京分行个人信贷部宋燕介绍，目前银行的房贷产品丰富，还出现了一些等额本息和等额本金的变体。

按期付息还本

定义：通过和银行协商，可以制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款，这是等额本息还款的变体。

举例：20万元贷款，15年期，采用等额本息还款，每月还款额为1892元。如果贷款人选择按期付息还本，可以选择每季还5676元。

适合人群：适用于收入不稳定人群，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。

等额递增和等额递减

定义：把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。具体两种方式区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。也是等额本息还款方式的另一种变体。

举例：以10万元10年贷为例，按等额本息还款方式，每个月还款金额是1204.312元。如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年可能每月只还700多元，第二个两年每月还款额增到900多元。等额递减恰恰相反，第一个两年每月要还1400多元，随后递减。

适合人群：对于事业前途广阔的年轻人来说，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

本金归还计划

定义：贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还，是等额本金的变体。

举例：20万元15年贷，采用等额本金还款，首个月本金为1111元左右，利息为1348元。贷款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月或季还款，数目递减。而本金则是12个月还一次，每次不少于1万元。

适合人群：此种还款方式银行专为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。