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想申请网贷,请问p2p借贷风险有哪些?
更新时间:2018-05-25 11:10:18
问题描述:
本人最近需要做生意急需用钱,因此想在p2p上面贷款,但是本人对这个p2p不怎么了解,因此这里想问问大家,p2p借贷风险有哪些啊,2018年最新p2p有哪些介绍啊,我在p2p上面借贷的话应该注意哪些方面?
承诺:保障您的权益,解决您的疑惑,我们的律师为您提供专业服务,5分钟内响应
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3位律师解答
未面谈及查看证据材料,律师回答仅供参考。
何家权律师
服务地区:河南-信阳
1.过量借款人违约风险
最大的一个风险是过量的借款人违约。我们必须明白,这些贷款是否为担保贷款。若它们没有任何抵押物,如房子、车子或其他抵押品,因此借款人没有足够的动力明确以及肯定偿还他们的贷款。目前,大多数借款人会按期付款,也有一部分人不会,我们需要在我们整个投资策略中考虑到这一点。
当人们在P2P借贷中遇到问题,投资经历总体上来看很消极,通常是由于他们没有分散投资,或投资的不够分散造成的。例如,我们假设你有10000元,想在融易理财上投资,你投给了10个借款人,每人1000元。如果有一个人违约,你就损失了整体投资资金的10%,这就是一个典型的缺乏多样化投资的账户。另一方面,假设你投资了200个贷款,如果有一个人违约,那么你仅仅损失了0.5%,这很容易恢复。到目前为止,在融易理财上,投资不够分散是人们在P2P借贷中亏钱的最主要、最常见的原因。所以我们需要意识到过量的借款人违约是最大的风险。
2.平台信审不充分和国民因素
P2P借贷中其他风险包括平台对借款人的信用审核不够严格,以及状况欠佳的国民环境,比如失业率剧增,这些因素也都会引起过量的借款人违约。实际上,我们确实依赖于这些平台对借款人的信用审核,这主要意思是平台需要一个一个的核实借款人,然后批准他们登录平台并获得贷款。同样,我们也确实依赖于稳定的国民大环境。
当然,以下假设的事情都是不太可能会发生的事,我们只是想想而已。
我们假设,这些平台有可能一开始就对他们的贷款审核不够充分,一群本不该得到贷款的借款人得到了贷款。然后,猛然之间,我们每个人的投资组合违约率急剧上升。同样,比方说全国的失业率上升到20~25%,这前所未闻,但我猜想这是有可能的。如果这真的发生了,我们在P2P借贷中一定会面临大量的违约。当然这些假设可能性不大。我们一直在关注Lending Club和Prosper近几年的违约率,他们的情况都是越来越好的。
所以,P2P借贷中最大的风险还是投资人不够充分的分散投资。如果我们能给那些刚入门的投资人一些忠告,请记住:将你的投资分散到至少200个贷款中去。目前,这里提到的200这个门槛还有些争议,但我认为200是个很靠谱的数字,有些人会觉得还要分散到更多的里面去,而有些人则认为没必要这么多。例如,Prosper称,自2009年来,他们平台上任何一个分散投资到100个以上贷款的借款人中,没有一个有损失。同时,Lending Club也做了同样的声明,他们认为要分散投资800甚至更多的贷款标。但我认为200是相对合理的。
我们要明白,一个标我们最低可以投25美元,所以投5000美元以上就需要分散到200个标中去以避免P2P借贷中的主要风险,过量借款人违约。因此分散投资,你的账户就会相安无事。
3.平台倒闭风险
即便如此,还有一些其他风险存在,比如平台倒闭。Lending club和Prosper都有备份服务商。也就是说如果LendingClub倒闭,备份服务商还能为投资人按月提供借款人支付的款项。Prosper甚至还创建了一个叫“破产隔离车”的工具,一旦Prosper倒闭,公司的这个部分就会被隔离开,从而无法触碰或安置债务,以确保资金的安全。
可是,这些破产预备措施是否有用从未得到过验证,因为还没有哪家平台倒闭。因此,我们不能够真实了解如果Lending Club或Prosper倒闭的话,将会发生什么。所以我们必须把投网贷的这部分资金控制在我们总资产的10~15%。不过,我觉得Lending Club和Prosper的安全保障是值得信任的。Lending Club实际上自2012年末就开始拥有良好的现金流(意味着他们不再亏损投资人的钱),而Prosper看来2014年也将实现盈利。所以这两家平台倒闭的可能性微乎其微,但我们还是要有这方面的风险意识。
4。银行业整体利率上升风险
同样,利率可能会上升。现在,这也是一件很有趣的事情,因为这种状况之前我们从来没有遇到过,但这状况依然有可能出现,并且我们不知道将会发生什么。 试想国民利率普遍上升,并且储蓄账户也像80年代那样提供5%的利率。那么那些在P2P借贷领域寻求5~6%收益的投资人面对同样能提供5~6%利率的储蓄账户会怎样选择?毕竟储蓄账户受联邦政府担保,而且也绝对不会有损失,除非遇上了国家性质的大灾难以及类似的情况。
因此,我们真的不知道会发生什么,如果储蓄账户利率飙升,P2P借贷将如何改变。但即便如此,我们也应该不会有事,因为P2P借贷的平均收益能达到14%,平均净利率就能达到8%,所以如果是这样的话,储蓄账户利率也不太可能升至6~8%。上文中的假设是有可能但不太可能发生的事情。我认为这类资产投资的整体情况调整地非常好。
5.其他未知的风险
最后,我们要清楚在P2P借贷中还存在其他无法预知的情况。目前,政府出台监管法规也许是最有可能发生的情况,当然还可能有比如电子窃听、火灾、水灾、地震、恐怖袭击以及类似情况。但出台新法规相对于其他未知风险来说可能性比较大。这又意味着什么?P2P借贷是新兴事物,所以很有可能,美国政府开始与这一新型经济形式互动,出台一些能改变游戏规则并影响我们整个投资的新规定。所以这是我们要注意的一部分风险。
2018.05.25 11:10:18
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曾涛律师
服务地区:河南-信阳
139-3769-1331
咨询我
您好,p2p借贷风险:
1、流动性风险
P2P网络借贷平台由于缺乏对资金来源审查的手段,很可能会被用作洗钱工具的风险。
2、信用风险
现目前,P2P网络借贷平台只能通过借款人提供的身份证明,财产证明、缴费记录等信息都有可能作假,就算不做假也非常片面,并不能通过这些信息而作为准确的是判断。
3、信息泄露风险
如若P2P借贷网站的保密技术不够安全,被破解,就会导致个人身份证、财产信息等泄露借款人的隐私。
4、技术安全风险(IT系统安全隐患)
P2P网络借贷凭平台主要是给予网络影戏技术而发展的,网络的复杂性与脆弱性也许会给P2P网络借贷凭平台带来致命的安全问题
2018.05.22 12:31:43
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李永律师
服务地区:河南-信阳
150-3769-9969
咨询我
您好,风险如下:1.经营不善,导致收入不能覆盖成本,平台无法存续。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用,如果平台的交易不活跃,收入不能覆盖收益也很正常,但是这种风险是经营者自身的风险,理论上不会波及到交易主体。2.机制设计不合理所导致的出资人信用判断出现失误,导致坏账出现,从而受到损失,交易机制的设计是P2P的核心点,一个良好的交易制度的设计,是可以避免很多风险点出现的。3.层面的问题,平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞,人为的进行骗贷活动.很多不具备公信力的P2P,应该在这方面会不断的发酵,应该还是会有恶劣的事情出现。
2018.05.22 12:33:20
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