医疗事故是否属于意外险的保险责任范围，首先要看保险合同。如果合同中有明确表述，“被保险人因整容手术或其他门诊、住院手术导致医疗事故”是除外责任的话，保险公司拒赔是完全合理的。责任事故是指因医务人员玩忽职守、违反规章制度或操作规程等造成的医疗事故；技术事故是指医务人员虽未违反技术操作规程，但因技术水平和经验限制而造成的医疗事故。
在保险条款中，对意外伤害的定义一般是“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件”。显而易见，医疗事故对于“遭受外来的、非本意的，使被保险人身体受到剧烈伤害”这三个条件是符合的，而对于“突发的、非疾病的”这两个条件却有着不同解释。
医疗事故完全符合“意外伤害”的评判条件，如果保险公司的意外险合同中，没有明确医疗事故是“除外”责任，就应理赔。保险索赔时效，是一种消灭时效，指的是被保险人、受益人得知保险事故发生后，其索赔权经过一定时间没有行使便依法消灭。本条规定，人寿保险的索赔时效期间为五年，人寿保险以外的其他保险，其索赔时效期间为二年。
保险事故发生后，被保险人、受益人应及时主张权利，避免因时效届满而导致索赔权依法消灭。报案与索赔是不同性质的行为，如果保险条款分别对其规定了期限要求的，被保险人、受益人应受其约束。但保险条款的此类约定不得与法律关于诉讼时效的强制性规定相抵触。
《民法通则》第一百三十六条
【短期诉讼时效】下列的诉讼时效期间为一年：
（一）身体受到伤害要求赔偿的；
（二）出售质量不合格的商品未声明的；
（三）延付或者拒付租金的；
（四）寄存财物被丢失或者损毁的。
保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。不论是什么险种，受益人均需准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件（身份证、户口本军官证、士兵证均可）的原件及最近一次所缴保费的发票，若委托他人办理索赔手续的还需填写委托授权书。
如果被保险人有公费医疗，单位和社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由单位开具的医疗费用分割单，并注明所花费的医疗费用总额和单位已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。
资料收齐后，保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给索赔工作的顺利进行带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。
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