冯某以9.7万元低价从他人手中购得尼桑牌轿车一辆并向保险公司投保，保险条款，均已明确其保险性质为不定值保险。本案中，冯某的车辆构成超额投保，其要求按保险金额全额赔付是没有依据的；但保险人简单地以发票额来确定标的实际价值也是没有依据的。当事人的购买交易，有等价、低价、高价等不同情况，如果买方愿意以象征性价格将价值10万元的财产以1万元卖与好友，能说该财产的价值只有1万元吗？冯某的车辆价值如何，应参考该类车辆的市场价格、折旧因素并通过合理的估价程序才能确定。同时，因超额投保的部分无效，保险人应向冯某返还超额投保部分的保险费。
不足额投保将导致保障不足，超额投保并不能获得超额赔偿，根据标的的实际价值确定保险金额才是最合理的投保安排，这是我们要提醒投保人特别注意的问题。
