银行严控信贷 三方法帮你减少房贷支出

　　关于严控二套、三套房贷的新政在各大银行已经开始严格执行，如何节省贷款利息成了目前房贷族最关心的问题。有关银行理财专家说，在现有财力许可的条件下，尽量利用银行的相关房贷产品，可以实实在在地减少支出。

　　诸先生去年年初贷款上百万元元买了一套住房，选择等额本息还款方式，按揭期限30年;最近房贷市场发生变化，周先生原先享受的7折利率被上调到8.5折，30年共支出利息将超过94万元。如何节省利息支出?诸先生向专业人士发出询问。

　　算好房贷这笔账，在很长一个时期内能够影响一个家庭的财务状况。除了在平时“开源节流”外，利用好银行推出的“存抵贷”产品，所获取的利息可以抵充增加的还贷利息。“存抵贷”产品就是把暂时不用的余钱充分利用起来，达到以息养息的方式省钱。目前各大银行都有类似产品。在兴业银行绍兴分行，有一种与还贷款账户联系的理财产品。这种产品只能与房贷产品联合起来使用。比如股票空仓时只能获取活期利息，如果能与还贷款账户联系起来，开通按揭理财户口，闲置的资金存入按揭理财账户，只要账户余额超过5万元，银行将按照比例计算理财收益goodfeel，5万元中大概有2万元能够获得5%左右的利息。

　　相关理财师介绍，“存抵贷”本质上是一个理财产品，是指对客户存入还款账户中超过一定金额的资金部分(大多数银行设定为5万元)，按照一定比例视为提前还贷;换言之，该部分资金可以获得相当于贷款利率的收益。

　　省钱第一招：变等额本息为等额本金

　　省钱第二招：用“存抵贷”冲抵增加的还贷利息

　　对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势显露无疑。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前尚没有政策变化。不仅仍可首付三成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。我市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，且能够使用两次，放贷时间较长，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

　　省钱第三招：尽量使用公积金贷款

　　诸先生在专业人士建议下，向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款。这样一来，即使利率上调到8.5折，30年利息不到76万元，比等额本息还款减少利息近20万元。“剩余的房贷额越多，支出的利息就越多。如果目前收入有保障，还款压力不大，转换还款方式可以节省不少房息。”兴业银行绍兴支行相关人士表示。

　　该人士解释，等额本息还款法在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出;等额本金还款法是在还贷期限内校友录，以并不固定的数目每月还贷。也就是说，虽然每年每月还贷本金保持不变，但每年每月利息则会由多到少不断变化。两种方法产生的每月还款额不同，诸先生原先采用等额本息每月固定还款5399元，改成等额本金，还款压力有所增加，第一个月还款6986元，以后每月减少10多元，最后一个月的还款额为2789元。两者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，但所需偿还总利息相对较多;后者前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，所需偿还总利息相对较少。