怎样防范以贷还贷风险

　　(二)无财产担保的贷款在借新还旧时抵押无效的风险。

　　借新还旧的抵押若属事后抵押性质，其效力则容易出现争议。产生争议的依据有两个：一是《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十九条规定：“债务人有多个普通债权人的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶意串通，将其全部或者部分财产抵押给该债权人，因此丧失了履行其他债务的能力，损害了其他债权人的权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤消该抵押行为”。“部分财产”到底占抵押人全部财产的多大比重也没有具体的标准，这就在客观上给法院处理纠纷留下了很大的空间。二是《中华人民共和国企业破产法》第三十五条规定：“人民法院受理破产案件前六个月至破产宣告之日的期间内，破产企业的下列行为无效……对原来没有财产担保的债务提供财产担保……破产企业有前款所列行为的，清算组有权向人民法院申请追回财产。”

　　银行在实践中应注意防范：用财产抵押办理借新还旧贷款时，要对抵押人的到期债务进行审查，并适当确定抵押比率，避免构成“恶意抵押”。在抵押人有多个债权人且这些债务不到期的情况下，抵押人将大部分资产抵押给一个债权人并不违法，但在多个债权人存在且有到期债务的情况下，抵押行为就受到一定的限制。至于抵押人多大比例的财产可以抵押，一般而言，拟给客户提供的贷款占客户总负债比例是多少，则可以要求企业按此比例提供相应的财产作抵押，并列出详细的抵押财产清单，切忌使用“全部财产”、“一座楼”等模糊性语言。

　　(三)有财产担保的贷款借新还旧时抵押无效的风险。

　　某些银行逆程序操作，即先办理抵押登记手续，后签署借款合同，不仅正常情况下发放贷款这样操作，在有财产担保的贷款借新还旧时也是如此。还有的银行在办理有抵押担保的借新还旧手续时，认为前一贷款已经有了登记手续，因此，只重签借款合同不重新签署抵押合同，对抵押登记手续不作变更。

　　为了防范抵押无效的风险，银行在办理“以贷还贷”贷款业务时应从严办理借新还旧的手续，严格按照法律规定的程序签署借款合同、办理抵押登记手续，主从合同的连接条款必须起到连接作用，除最高额保证合同和最高额抵押担保合同可以先于借款合同外，一般情况下，必须先签借款合同再签担保合同，不得主从合同倒置。

　　(四)借新还旧时银行划款会计手续不合规带来的法律风险。

　　以新贷偿还旧贷，银行应该严格按照会计处理程序的规定划转款项，即新发放贷款先进入借款人帐户，然后由借款人出具转帐支票清偿到期贷款，严禁无借款人划款手续的前提下由银行直接扣收。这样做既坚持了“谁的款进谁的帐、由谁支配”的银行结算原则，也能避免一旦银行提起借贷纠纷诉讼时，借款人以强行划款为由向银行提起侵权的反诉。

　　虽然“以贷还贷”的出发点是为了化解风险，但该做法有掩盖银行资产质量的真实状况之嫌，容易被保证人以贷款人恶意隐瞒重要事实为由作免责的抗辩。因此，银行应尽量避免“以贷还贷”，如果为了资产重组而必须办理“以贷还贷”手续时，应注意以下几个问题：一是对转据前后为同一个保证人的，银行在签订借款借据时，应在借款用途直接填写“以贷还贷”或“借新还旧”;二是对转据时，存在欠息的企业，只对该笔贷款本金进行转据的，所欠利息要彻底清算收回。因为本金转据后，原欠利息变成“没娘的孩子”，对这部分欠息，银行无法证实其出处，就丧失了胜诉权;三是对转据前后，更换担保人的，银行要明确告知担保人，并让担保人出具“我单位愿为××单位以贷还贷合同提供担保”证明，并就协议内容以会议纪要形式，三方共同签字盖章，同借款合同书一并入档;四是对转据前后借款主体变更的，银行应当就借款主体前后变更的原因、时间及协商转贷内容作详细纪要，以备将来查阅。