今年在国家从紧的货币政策背景下，融资难的问题更加凸显。而一个和融资相关的名词也频繁地出现在人们视野中：高利贷。事实上，公众看到的有关高利贷的信息多半是夹杂在一些案件的新闻报道中。而一个尴尬的现实是，司法界人士指出，对于高利贷本身，找不到明确的入罪法律依据。日前，作为接触并研究高利贷相关案例较多的资深检察官，南京市秦淮区人民检察院的曹丽提出了她对高利贷的看法。曹丽认为，在目前“难入罪”的情况下，高利贷的治理可以从多个途径着手，消除高利贷生存的社会土壤。
做生意亏损的想翻盘，输光钱的赌徒想最后再赌一把，瘾君子犯毒瘾了却苦于没钱……很多情况下，高利贷成了他们的救命稻草。可利滚利的高利贷却没那么容易还，不少人为此吃尽苦头，哪怕去打官司，“白纸黑字”的借条也成了规避法律的合法外衣。
在借钱、放贷、还钱、讨债的过程中，与高利贷有关的犯罪日渐增多，这引起司法机关的注意。“虽然司法实践中相关犯罪被追责，但现实中并没有任何法律显示高利贷可以入罪的。”南京市秦淮区人民检察院的检察官曹丽说，高利贷游走在合法、非法的黑白之间，这也显示出现实的司法困境。
他们为何掉进高利贷深渊?
高利贷曾救急，身陷债务后骗钱还贷
很多想翻盘的赌徒也是高利贷的客户,而一些赌档里往往就有放高利贷的人
张某喜欢赌球，钱输光了，他想翻盘，于是就开始找人借高利贷。只是“利滚利”的高利贷让很小的借款数目变成天文数字。张某着急了，得知卖毒品赚钱，他就做起这个行当。张某先后贩卖冰毒约5公斤，最终被南京市中级人民法院判处死刑。
为还高利贷就铤而走险去贩毒，这其实是高利贷相关的犯罪类型中比较极端的案例。在如今的经济生活中，高利贷却成了快捷、方便的民间融资渠道中的一种。
开公司的老板王某因资金周转困难，需要暂时借一笔资金救急，但银行借款又很麻烦，朋友建议说可以去借高利贷。尽管借的高利贷利率高达每天6%。，可王某还是觉得划算。后来，公司一旦缺钱他就去借，只是缺口越来越大。放贷者不肯继续给他贷款了，反而开始逼债。王某没办法了，无奈租车骗钱，他前后骗租价值70余万元的8辆汽车，最终因诈骗罪获刑。
王某为救急沾上高利贷，可有很多赌徒却是为了赌钱去借高利贷。在公安机关查获的赌博场所中，除了开赌场的、参赌人员，现场直接就有放高利贷的人在等着。谁的钱赌光了，直接在赌场上就能借，赌徒们觉得方便了，实则陷入债务深渊。“赌场老板和放贷者形成的是一种共生关系。”曹丽介绍说，赌局靠赌资支持而延续，赌档老板赚的抽头也多了，输钱的赌徒找放贷的人借钱，这就维持了赌场的循环。
高利贷如何规避法律风险?
玩文字游戏，高利贷披上“合法外衣”
“借款10万元，月息10%，放贷的人可能直接要求借条上写11万元”
与高利贷相关的犯罪类型多样，但目前的法律中，却没有任何一条显示高利贷本身是违法的。查遍各种规定，也就是1991年最高人民法院出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中提到了高利贷的内容，规定民间借贷利率最高不超过银行同类贷款利率的四倍，超过的利息不予保护。不过，放高利贷者也有“对策”，他们为保护自己的利益，便想方设法规避法律风险，让高利贷也披上了“合法”的外衣。
曹丽介绍说，“阴阳合同”是放贷者规避法律的重要方式，即借款的实际数额和借条上的数额不一致。“比如借款10万元，月息10%，放贷的人可能直接要求借条上写11万元。”曹丽指出，借条也就是借贷双方的借款合同，单纯从文字看，借条并没有规定利息，或者利率不超出法律规定。
“即便是打官司，光凭借条是看不出问题的，这就让放贷者的非法利益在形式上得到了法律保护。”曹丽说，还有的放贷者特别狡猾，在借款到期后，他们要求借钱的人按照“利滚利”之后的钱数重新写借条，这给他们降低了不少风险。
此外，虽然法律规定抵押要办理相应手续，但放高利贷的人却不在乎。在一起合同诈骗案中，李某将骗租的价值55万余元的5辆轿车抵给放高利贷的，得款仅20余万。“他们就知道我不是车主，所以压低到半价抵押。”李某说。
甚至放高利贷的人还会暗示借钱者去“租车抵债”，由于这类抵押并非合法，所以双方都不敢办理抵押登记，不过最终的受害者却成了真正的车主。
高利贷讨债都采用什么方式?
骚扰、威胁、拘禁、闹事，“很黑很暴力”
“欠债还钱，天经地义”成了讨债最合理的理由
“欠债还钱，天经地义。”这句俗话成了放高利贷的人去讨债的最合理理由。不过，他们的讨债方式却几乎从未规规矩矩过。“一般先从骚扰开始，然后威胁，而非法拘禁等暴力讨债更是多见。”曹丽说，在高利贷讨债环节，各种类型的案件比比皆是。
非法拘禁是逼债人惯用的方式之一。在一起此类案件中，林某是位高位截瘫的残疾人，某大学教授乔某则借了他的高利贷。不堪被人追债骚扰，乔妻与他离婚了，随后住在偏僻郊区。可林某还是带人找到乔某前妻的房子，他们以乔某的妻儿在手上相威胁。乔某只得从外地赶回，林某等人白天带他四处借钱，晚上继续侮辱折磨。当乔某被警方解救时，他已被非法拘禁达七天七夜。
除了拘禁欠债者，放贷的人讨债方式花样繁多，南京人俗称的“活闹鬼”就是其中之一。经营休闲鱼庄的小老板邵某借了高利贷没钱还，对方就组织了一帮光头文身的“活闹鬼”闹事。“拿不到钱就不走，搞得你不得安宁，你吃饭我们也吃饭，你睡觉我们就睡觉……”这样的无赖方式让邵某害怕了，他筹集了7万元给债主，可对方却说只免除他6万元债务，另外1万是给“活闹鬼”的好处费。
为了放贷者的讨债需求，社会上甚至产生了“专业讨债”这种营生。“除了‘活闹鬼’寻衅滋事，他们还通过各种方式获取欠债者的户籍资料，除了姓名、单位、联系方式，甚至还有他们亲友的信息。”曹丽说。
在曹丽看来，现在不少放高利贷的人用黑社会手法讨债，有人手下的“活闹鬼”直接就是打手，基本具备了黑社会的性质。“很多涉黑性质的组织也放高利贷牟利，比如重庆的黑老大岳村等40人涉黑案。”曹丽说，很多放高利贷者和涉黑性质的组织由于在金钱和暴力方面相互依赖，所以关系紧密。
为什么高利贷案件很难追责?
针对高利贷本身尚无立法
“高利贷适应了现实中的一些需求，其中不乏合理需求”
随着与高利贷有关的刑事犯罪的渐多，司法机关也感觉到面临尴尬困境。“高利贷的讨债、欠债者的还债过程中，都导致了不少犯罪行为，比如非法经营、非法拘禁、故意伤害、寻衅滋事、聚众斗殴、诈骗等，这都是可以直接追究刑事责任的类型，但是针对高利贷本身，目前却是没有立法。”曹丽表示，现在的司法实践中，有些案件就很难追责。
她介绍了曾办理过的一起涉嫌职务侵占的案件，两人以15%的月息借款，数额高达150万，但公安机关办案过程中却缺乏相关证据，所以没有立案。“我也反复审查过这起案件，发现确实不适宜定职务侵占罪。”她说。
除了立法空白，让曹丽感觉难办的是现实困境。她指出，高利贷既然存在，那就是适应了现实中的一些需求，其中不乏合理需求。“在我办理的案件中，就有重病的人去借高利贷治病的情况，可能高利贷是救了他的命了。”她说，目前的社会管理体制中，没有禁止企业或者个人之间的资金拆借，也不能将高利息的民间借贷一概规定为犯罪。
“还有一种特殊情况，放高利贷者有时也会处于弱势，甚至成了受害者。”曹丽介绍了一起涉及高利贷的诈骗案。罗某为了放高利贷获利，以50%的年利息向社会集资。在高息诱惑下，饶某等人主动掏腰包将钱交给罗某，而饶某本身也是以30%~40%的年利息募集资金的。案发前，罗某向近 200人集资了2800余万元。罗某因没能收回放贷的钱，导致资金链断裂，造成损失1400余万元。罗某后来因涉嫌犯集资诈骗罪被提起公诉。“罗某在放贷过程中，他是被借贷款的人骗了800余万元不敢报警，才直接导致资金链断裂。”
到底该如果对待高利贷?
难入罪，那就根除其生存土壤
“高利贷能定罪的，仅限于涉黑的情况”
在曹丽看来，高利贷周围有合法、非法的空间，其实更有黑白交织的灰色地带，这是造成司法机关在处理相关案件时的最大障碍。
“将放高利贷定性为非法经营罪的，仅仅限于高利贷者黑社会化的情况，就像是文艺作品中的‘恶霸’。”但曹丽也指出，现实中的放贷者，在无法证实其是“黑”是“白”的情况下，无论是从道德的角度，还是从法律的角度，其实并不能认定其为犯罪。
但是，高利贷确实衍生出诸多复杂的社会现象，到底如何对待高利贷?曹丽认为，在今后很长一段时间内，可能将维持对高利贷“法律政策不允许、民事权益不保护、出格行为受打击”的现状。“我认为，根除高利贷存在的社会土壤才是治本之策。”为此，她也提出了三点建议。首先，完善现有金融体系，使得融资需求在合法、规范的渠道内能得到解决;其次，完善社会保障体系，保障生存、生活有困难的民众不需要高利贷来救急;第三，完善法律体系，对于黑社会化的高利贷者，集中司法资源予以严厉打击。
