案例：今年春节，龙先生开车回河北老家探亲，不幸遇严重车祸，左脚粉碎性骨折。为此在医院住了17天，花去河北费近15000元。伤势虽稳定了，但右脚却被诊断为永久丧失机能。极度痛苦时，龙先生想起去年9月他曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉龙先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20％给付保险金，即1万元。医疗费用不能给予理赔。
龙先生很懊恼：为什么医疗费不能赔，这不也是意外造成的吗？
分析：一般的人身意外伤害保险列明的保险责任是：被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。根据被保险人提供的情况及资料证明，被保险人发生意外并导致了身体部分残疾，根据保险合同中的残疾给付比例表，视残疾的不同等级理赔。
每一种保险条款都有其各自不同的保险责任，通过不同险种及其组合搭配，满足被保险人不同层次的保险需求。人身意外伤害保险的特点，是保费低、保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。如果被保险人希望获得全面保障，可以选择保障全面的人身意外伤害保险并包含医疗费的其他产品，但保险费也相对较高。投保人在选择保险产品时，应充分考察保险责任范围，依据自身需求并结合经济能力选择对应的产品。
新闻晨报·尚文
