问：最近，我想购买家庭财产保险，为了防范风险，增加保额，我能否在多家保险公司买保险？穴读者：刘先生雪
家财险保额并非越大越好，如果通过多头投保增加理赔款，真正理赔时，保险公司一般会分担理赔责任，一味求大，最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”
“重复保险”理赔不增多
举例来说，马先生去年10月份在某市一财险甲公司投保了5万元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，马先生又在另一家财险乙公司投保了3万元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。
今年7月中旬，马先生家被盗，他向两家财险公司分别提出有效索赔金额为5000元。由于事故发生时马先生所投保的两个保险都在有效期内，保险公司要求马先生提供原始单据时，发现马先生多头投保，按照有关规定，两家保险公司采用了比例分摊赔偿法，总和仍为5000元。
据业内人士介绍，对于马先生这类同一期间在多家公司投保的现象，业内称为“重复保险”，而按照《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。因此，无论客户家庭财产投保了多少份保险，出险后，各家保险公司会按比例分摊责任，理赔总金额不会超过有效索赔金额。
“超额保险”按实际赔付
据保险公司有关负责人介绍，除了“重复保险”投保之外，一些市民还可能有意无意地“超额”投保。如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险，理赔时，也得不到保单上的保险金额。
据介绍，对超额保险，出险后保险公司通常分两种情况处理：一是若投保人出于恶意，为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分保额无效，保费也不会退还。
因此，从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿保费开玩笑了。
