医保改革已经进入了实施阶段，由于这一改革明确了居民为看病所必须支付的个人自付段的费用，使大家开始对商业医疗保险投入了前所未有的关注和热情。然而，对于居民而言，投保商业保险还须注意“三适”原则，即要适当、适量和适时。
首先是适当原则。在投保商业医疗保险的时候，投保人应注意根据自己的情况购买最为适宜的险种。目前市场上包含有医疗保险的品种很多，有些是可以单独购买的主险，有些是必须依附于寿险或者意外险才能投保的附加险；有的险种涵盖了疾病或意外事故引起的住院和手术，同时包括由于意外事故而致伤害所引起的门急诊医疗费用的支出。针对这些不同的险种，投保人可以根据自己的财务能力和身体健康的状况作选择。
其次是适量原则。保险保障当然越高越好，但是作为一种商品，想要获得多少保障就需要付出相应的价格———保险费，因此投保时应注意结合自己的实际需求和付费能力来决定保险金额。保额过低将使保险不能起到保障的作用，而过高的话则会超出自己的付费能力，并有可能无法通过保险公司的核保。尤其是商业医疗保险，有些属于补偿范畴的保障是根据实际支出来计算的，即使保额很高，但是实际理赔的时候也只能得到有限的赔偿，如果在保险有效期内没有发生一些重大的变故，就会导致得不偿失。
最后是适时原则。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已经存在的或必然发生的风险则不能提供保障，否则将导致保险运营上的风险，同时对其他投保人而言也是不公平的。所以投保应该越早越好，防患于未然。但是应注意被保险人的年龄是否符合保险险种的规定，很多险种对于投保人的年龄有明确的规定，不在此规定范围内的则不能投保。符合的人则宜尽早投保，使自己尽早地纳入保险的保障范围。
中国证券报·克尘
