关注理由：闽侯的赵先生投保已经6年，去年生病住院花了一万多元，近日，他拿着保单去保险公司申请理赔却被拒绝。保险公司给出的理由是：赵先生当年是带病投保，还从医院找出一份赵先生投保前的CT检查报告单。而赵先生到现在还记不起有这份报告单。
赵先生遇到的情况不是个例，近段时间，本报接到了很多条类似的案例。一些保险公司“投保审查宽，理赔却很难”的状况愈演愈烈。这种潜规则，不但伤害了保险的权益，也给保险行业健康发展抹了黑。对此，业内人士呼吁，建立规范的投保程序势在必行。
【案例】
保险公司多处调查 找到投保前CT报告
赵先生说，他2001年投保了投保人保险，这样，遇到小病也可以向保险公司申请理赔。
几年过去了，因为身体无恙，赵先生累计为这款附加险付了1250元。去年，他突然右耳发炎出血，到医院接受住院治疗，总共花了一万多元。赵先生出院后盘算着，按照这款附加险的规定，虽然最多只能理赔5000元，剩下的几千元得由自己承担，但是相比1250元的保费，还是划算的。今年3月底，赵先生拿着住院费用单据，申请理赔。近日，他等来的不是领款通知，而是保险公司的拒赔通知单。
记者昨日致电赵先生投保的保险公司，该公司一名工作人员告诉记者，赵先生是带病投保，因此不能理赔。对此，赵先生质疑：为何保险公司在未体检的情况下就给他投保。
据介绍，赵先生投保附加险的时间是2006年7月11日，但是保险公司拿到了赵先生当年7月4日的一份医院CT检查报告，报告显示赵先生有“右侧慢性中耳乳突炎”。这相当于赵先生是明知有病情去投保。
从保险公司提供的CT检查报告复印件来看，上面还有医院加盖的公章。但是赵先生现在想不起有这份报告单。
这份CT报告是哪来的呢?保险公司表示，赵先生去年因“右耳反复出血”住院治疗，但是保险公司从鼓楼这家医院调出的就诊信息显示，赵先生入院6年前，就出现双耳听力下降，入院4年前，在仓山一家医院诊断慢性中耳炎。
保险公司的调查人员随后前往仓山的这家医院调查，拿到了一份投保前就做过的CT检查报告。
【调查】
保险公司称成本高 不愿意投保前体检
赵先生遇到的情况不是个例。昨日，重大市民薛先生说他的一个朋友投保后生病了结果理赔的时候，保险公司突然拿出他朋友的就诊记录，说他是带病投保。从目前来看保险公司对承保和理赔采取了两种截然不同的态度。[page]
市民林小姐说，她投保的时候，业务员叫她在保险单背面的告知事项中全填“否”，甚至告知事项是业务员代填，市民只在合同上确认签字。
记者了解到，保险公司对，投保的审查相对宽松，一旦进，入理赔程序，保险公司就会从熟悉的医院查询疾病保险是否有既往病史。之所以医院愿意，配合，是因为保险公司经常与医院有业务往来。
福州保险界一位负责人说，带病投保，会影响保险公司决定是否承保或者提高费率。保险公司要杜绝带病投保现象，应该在承保前对投保人进行体检。现在保险公司一般只对45岁以上的人投保健康险，按比例抽查体检，45岁以下的人基本不体检。
该负责人还坦言，“保险公司对所有投保人进行体检还不现实”，虽然单次体检成本仅百余元，但若是对上万、上十万投保人都做体检，保险公司成本太高;此外，即便体检也是查尿、做心电图、身高体重五官等常规检查，很多疾病根本查不出来，体检意义可能不大。
在保险公司看来，超过45岁的人患病概率较高，出险后的赔付金额较大，保险公司会更加慎重;对一些二三十岁的年轻人，公司承保则快捷得多。
福州多名法律界人士说，保险公司到医院查医疗记录并不违规。从国外来看，保险公司投保前后都能查询到市民过去的医疗记录，但是在我国还很难做到，因此保险公司事前很少去查，理赔时则尽量去查。这造成保险公司在投保时相信市民所说的，理赔时却质疑市民当初的说法。
今年10月起
“带病投保”超两年保险公司或不能拒赔
记者昨日了解到，“带病投保”被拒赔的情况，从10月开始将有所缓解。
今年10月1日，新《医疗》实施将满两年，新保险法里有一条“不可抗辩条款”。一方面，保险公司必须先行询问，投保人没有“主动告知”义务;另一方面，保险公司在承保后两年内，如果发现当初有重大病史未告知的，可以解除合同，但如果两年过去了，保险公司未发现情况，或是发现了情况但不与被保险方沟通，就不能解除合同，以及以此拒赔。
虽然有新《保险法》为投保人“撑腰”，但并不意味着投保可以免去如实告知义务。恶意骗保行为(比如突然出现超大额投保，或者投保金额远超收入承受能力)依然行不通。
