贷款未到账，合同仍然是有效的。当贷款合同已经由双方签署完毕，即便贷款资金尚未到账，该合同依然被视为合法有效。此时，如果贷款方未能按照合同约定的时间或条件放款，那么贷款方将构成违约。
1.尽管资金未到账，但合同自双方签名、盖章或按指印之时起便已成立。值得注意的是，依据我国相关法律规定，自然人之间的借款合同，在贷款人提供借款时才生效。
2.如果涉及的是自然人之间的借贷，且资金未到账，那么该合同尚未生效。然而，对于非自然人之间的贷款合同，如企业贷款或金融机构贷款，即便资金未到账，合同依然有效，受法律保护。
找法网提醒，签订借款合同时，需要注意以下关键要点：
1.贷款方资质：贷款方必须是国家批准的专门金融机构。其他任何单位和个人都无权与借款方发生借贷关系。
2.借款方资格：借款方通常是实行独立核算、自负盈亏的全民和集体所有制企业。国家机关、社会团体、学校、研究单位等实行财政预算拨款的单位则无权申请贷款。
3.符合国家信贷计划：借款合同必须符合国家信贷计划的要求。借款方必须根据国家批准的信贷计划向贷款方申请贷款，而贷款方也必须在符合国家信贷计划和信贷政策的条件下签订借款合同。
4.借款标的：借款合同的标的通常为人民币和外币。人民币是我国的法定货币，是借款合同的主要标的。外币则主要用于中外合资经营企业和其他需要使用外汇贷款的单位。
5.保证或担保：订立借款合同时，借款方必须提供足够的物资作为保证或由第三者提供担保。这是确保贷款能够按期偿还的一种重要保证措施。
6.贷款利率：借款合同的贷款利率由国家统一规定，并由中国人民银行统一管理。当事人双方无权商定利率，必须按照国家统一规定计付。
