贷款房子，过户给子女最划算的方法有赠与和买卖，但考虑到贷款因素，直接赠与可能并不现实，因为银行通常不会允许在贷款未还清的情况下进行产权变更。
因此，更实际的方式是先还清贷款，再进行过户。
1.如果贷款已还清，那么从税费角度来看，买卖可能更为划算。
这是因为赠与需要缴纳3%的契税，而买卖则可能只需缴纳较低的契税比例，如1.5%，前提是售价与原价相等且满足其他免税条件（如房屋购买超过一定年限）。
2.税务机关有权在房屋价格明显偏低且无正当理由的情况下，按照市场评估价或其他合理方式确定合理价格征税，以避免偷税漏税。
房屋过户给子女时，涉及的税费主要包括契税、增值税和个人所得税。
1.赠与需要缴纳3%的契税，而买卖则根据售价与原价的关系以及房屋购买年限等因素，可能只需缴纳较低的契税比例。
2.如果售价高于原价，且房屋购买未满一定年限（如5年），则可能需要缴纳增值税和个人所得税。
3.对于直系亲属间的继承，目前是免征契税、增值税和个人所得税的,这种方式有一个前提条件，即必须等到“原房屋权利人死亡，而且通过其他直系亲属同意，开具继承公证书或判决书、调解书之后，才能办理相关业务”。
因此，从税费角度来看，继承可能是最划算的方式，但实际操作上较为复杂且受时间限制。
找法网提醒你，在房屋过户给子女的过程中，除了考虑税费因素外，还需注意以下几点：
1.确保贷款已还清：如前所述，如果贷款未还清，银行通常不会允许进行产权变更。因此，在过户前需确保贷款已全部还清。
2.合理定价：在买卖过户时，定价需谨慎。定价过高可能导致税费增加，而定价过低则可能引起税务机关的注意并进行市场评估价征税。因此，建议在定价时咨询专业人士以确保合规性。
3.办理相关手续：无论是赠与、买卖还是继承过户，都需要办理一系列手续，包括签订过户合同、缴纳税费、办理产权变更登记等，在办理过程中，需确保所有文件齐全且符合当地政策和法规要求。
4.考虑未来处置：在过户给子女时，还需考虑未来子女对房屋的处置权。如果子女在未来计划出售该房屋，需了解相关税费和政策限制以确保合法合规。
