在“认贷不认房”的政策下，首套房的认定标准主要基于购房者的贷款记录和房产持有情况。
具体而言，若购房者或其家庭名下未曾有过住房贷款记录，或者虽然有贷款记录但已全部还清，并且当前名下无房产，那么再次购房时，该房产将被认定为首套房。
首套房的具体条件包括以下几个方面：
1.贷款买过一套房，商业贷款已结清，再贷款买房时，该房产将被视为首套房。
2.如果贷款买过一套房但后来卖掉，通过房屋登记系统查询不到房产，但在银行征信系统里能查到贷款记录，再贷款买房时，同样算作首套房。
3.全款买过一套房后再贷款买房，或者全款买过一套房但后来卖掉，房屋登记系统查不到房产再贷款买房，都符合首套房的条件。
4.如果个人名下有两套房的商业贷款记录，但全都已还清且出售，同时能够提供两套住房出售的证明，或者个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款已出售，同时能够提供住房出售的证明，那么在这些情况下再贷款买房时，也将被视为首套房。
在实际操作中，还有一些特殊情况需要特别注意。
1.夫妻两人中，一方婚前买房使用商业贷款，另一方婚前购房用的是公积金贷款，婚后两人想要以夫妻名义共同贷款。
若贷款已还清，银行业金融机构可以根据借款人偿付能力、信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例。
2.如果夫妻两人中，一方婚前有房但无贷款记录，另一方婚前有贷款记录但名下无房产，婚后买房申请贷款时，该房产也将被认定为首套房。
这些特殊情况下的首套房认定，需要结合具体的政策规定和实际情况进行判断。
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