理财产品到期后设定一定的兑付期，少则1天，多则7天，而这几乎成了行业默认的规则了。对此，中央财经大学中国银行(601988,股吧)研究中心主任郭田勇指出，兑付期过长，不是银行资金运作或账户管理效率太低，就是银行有占用资金的嫌疑。中国消费者协会日前发布的对60家大型商业银行理财产品的调查报告也显示，到期划转资金周期太长导致资金被占用是近年来金融消费者集中投诉的问题之一。
“理财产品到期后，竟然要等到3天后才到账。”徐女士对银行理财产品设定的兑付期过长表示很不解。
理财产品
兑付期最长达7天
徐女士告诉记者，多年来都在工商银行(601398,股吧)理财，她以前购买理财产品，到期后资金都不能立即到账，一般要隔1~2天后才到账，本来就觉得不大合理，而近期竟遇到3天后才到账的。
随后，记者以普通顾客的身份咨询了工商银行的理财师。据介绍，工商银行推出的理财产品，兑付期一般是1~3天，以2天的为多。也有一些特殊产品，兑付期是5天或7天，而当日到账的产品非常少，偶尔才会推出。该理财师还补充介绍说，如果遇到周末或节假日，兑付期会顺延，如周六到期的T+2(兑付期为2天)的理财产品，资金到账要到下周二。
记者查询发现，只有个别银行的理财产品兑付期为0，如广东华兴银行所有的个人理财产品都是T+0。大部分银行推出的理财产品到期后资金都有兑付期，1~7天不等，其中2天较为普遍。
对此，多家银行相关人士解释道：“设定兑付期，是因为银行需要对到期资金进行清算，这需要一定的时间。而由于不同类型理财产品到期资金清算过程略有不同，因此兑付期也不同。”
到期不通知投诉率较高
除了兑付期过长，据中国消费者协会的调查显示，银行理财产品到期不通知就自动续买新一期理财产品，也是消费者投诉率较高的问题。到期自动续买理财的投诉涉及交通银行(601328,股吧)、光大银行(601818,股吧)。
调查指出，在产品到期公告方面，9家商业银行在其官网查找不到任何理财产品的到期信息。即使公布到期信息的银行，也存在滞后性的问题，有的银行一个月集中公布一次当月到期产品的信息，例如浙商银行。
而华夏银行(600015,股吧)则仅公布未达预期收益率的理财产品的到期信息，正常达标的产品没有任何公告。中消协表示,银行官网信息披露不全面、不及时,但并不意味着去银行柜台购买理财产品就可以获得充分的理财产品信息。
业内：或与揽储有关
有银行业内人士也告诉记者，银行理财产品兑付期的设定不排除和银行的揽储压力有关。兑付期与销售期的理财资金都会被视为银行存款，帮助银行通过月末的贷存比考核。
“虽然兑付期对单个客户影响不算大，但对于银行来说，这笔募集资金可不是小数目，动辄上亿元，而且持续动态发行，不计利息，因此兑付期较长所占用的隐性收益仍不少。”该业内人士介绍说，目前银行对于销售期的申购资金往往会给予活期利息，但兑付期则不计利息，从客户的角度确实有霸王条款之嫌。
中国消费者协会相关的调查显示，理财产品到期转账周期长故意占用资金的投诉主要涉及民生银行(600016,股吧)、中信银行(601998,股吧)、光大银行、华夏银行等诸多股份制银行。
相关人士提醒，购买理财产品不能只看产品的收益期，还需留意募集期和到账日。
