随着网络支付的普及，小偷也从线下转向了线上，盗刷银行卡案件激增。在公安机关通过刑事手段打击犯罪的同时，被害人也可通过民事诉讼向银行主张自己的权利。最高人民法院发布的指导案例指出，银行需证明持卡人违反信息妥善保管义务，否则将承担赔偿责任。

基本案情：

徐某1系甲银行储户，持有卡号为××××的借记卡一张。

2016年3月2日，徐某1上述借记卡发生三笔转账，金额分别为50000元、50000元及46200元，共计146200元。转入户名均为石某，卡号：××××，转入行：乙银行。

2016年5月30日，徐某1父亲徐某至上海市公安局××分局经侦支队报警并取得《受案回执》。当日，上海市公安局××分局经侦支队向徐某1发送沪公（青）立告字（2016）3××3号《立案告知书》，告知信用卡诈骗案决定立案。

2016年4月29日，福建省×清市公安局出具融公（刑侦）捕字（2016）00××6号《逮捕证》，载明：经×清市人民检察院批准，兹由我局对涉嫌盗窃罪的谢某1执行逮捕，送×清市看守所羁押。

2016年5月18日，福建省×清市公安局刑侦大队向犯罪嫌疑人谢某1制作《讯问笔录》，载明：我以9800元人民币向我师傅购买了笔记本电脑、银行黑卡（使用别人身份办理的银行卡）、身份证、优盘等设备用来实施盗刷他人银行卡存款。我师傅卖给我的优盘里有受害人的身份信息、手机号码、银行卡号、取款密码以及银行卡内的存款情况。用自己人的头像补一张虚假的临时身份证，办理虚假的临时身份证的目的是用于到手机服务商营业厅将我们要盗刷的那个受害者的手机挂失并补新的SIM卡，我们补新SIM卡的目的是掌握受害者预留给银行的手机，以便于接收转账等操作时银行发送的验证码，只有输入验证码手机银行内的钱才能被转账成功。而且将受害者的银行卡盗刷后，他手上持有的SIM卡接收不到任何信息，我们转他银行账户内的钱不至于被他发现。2016年3月2日，我师傅告诉我说这次由他负责办理受害人假的临时身份证，并补办受害者关联银行卡的新手机SIM卡。他给了我三个银行账号和密码（经辨认银行交易明细，一张是招行卡号为××××，户名：徐某1）。

2016年6月，福建省×清市公安局出具《呈请案件侦查终结报告书》，载明：2016年3月2日，此次作案由谢某1负责转账取款，上家负责提供信息、补卡，此次谢某1盗刷了周某、徐某1、汪某等人银行卡内存款共计400700元 。

2016年6月22日，福建省×清市人民检察院向徐某1发送《被害人诉讼权利义务告知书》，载明：犯罪嫌疑人谢某1、谢某2等3人盗窃案一案，已由福清市公安局移送审查起诉。

徐某1向人民法院起诉请求甲银行赔偿银行卡盗刷损失及利息。

裁判结果

一审法院对徐某1请求甲银行赔偿银行卡盗刷损失及利息的主张予以支持。甲银行不服一审判决，向上海市第一中级人民法院提起上诉。上海市第一中级人民法院驳回上诉，维持原判。

裁判理由

法院认为：被上诉人在上诉人处办理了借记卡并将资金存入上诉人处，上诉人与被上诉人之间建立储蓄存款合同关系。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定，上诉人作为借记卡的发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，应当对交易机具、交易场所加强安全管理，对各项软硬件设施及时更新升级，以最大限度地防范资金交易安全漏洞。尤其是，随着电子银行业务的发展，商业银行作为电子交易系统的开发、设计、维护者，也是从电子交易便利中获得经济利益的一方，应当也更有能力采取更为严格的技术保障措施，以增强防范银行卡违法犯罪行为的能力。

本案中，被上诉人涉案账户的资金损失，系因案外人谢某1非法获取被上诉人的身份信息、手机号码、取款密码等账户信息后，通过补办手机SIM卡截获上诉人发送的动态验证码，进而进行转账所致。在存在网络盗刷的情况下，上诉人仍以身份识别信息和交易验证信息通过为由主张案涉交易是持卡人本人或其授权交易，不能成立。而且，根据本案现有证据无法查明案外人谢某1如何获得交易密码等账户信息，上诉人亦未提供相应的证据证明账户信息泄露系因被上诉人没有妥善保管使用银行卡所导致，因此，就被上诉人自身具有过错，应当由上诉人承担举证不能的法律后果。

上诉人在储蓄存款合同履行过程中，对上诉人账户资金未尽到安全保障义务，又无证据证明被上诉人存在违约行为可以减轻责任，上诉人对被上诉人的账户资金损失应当承担全部赔偿责任。上诉人的上诉请求，理由不成立，不予支持。

法律依据

《中华人民共和国合同法》第107条（现《民法典》第577条）当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

《中华人民共和国商业银行法》第六条 商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

律师提醒

本案例的裁判要旨为：持卡人提供证据证明他人盗用持卡人名义进行网络交易，请求发卡行承担被盗刷账户资金减少的损失赔偿责任，发卡行未提供证据证明持卡人违反信息妥善保管义务，仅以持卡人身份识别信息和交易验证信息相符为由主张不承担赔偿责任的，人民法院不予支持。该裁判要旨明确了以下几点一是在存在盗刷的情况下，信息验证通过的单一事实不足以证明银行已履行合同义务；二是银行负有确保银行卡安全使用的义务；三是第三人原因导致银行违约的，不是银行免责的合法事由；四是银行未举证证明储户违反信息保管义务的，应当承担损失赔偿责任。

也就是说，遭遇盗刷后，持卡人可以要求银行归还本息并赔偿损失；信用卡被盗刷的，持卡人不必偿还透支款本息。但是，不意味着持卡人完全免责，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，未及时采取挂失等措施防止损失扩大，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予以支持。

那么遇到银行卡盗刷的情形时，持卡人如何自证清白呢？持卡人主张银行卡是盗刷的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。同时，持卡人在发现银行卡被盗刷后，应第一时间向银行挂失，向公安机关报警，持真卡就近进行消费以证明盗刷行为发生时真卡的所在地。