【案情简介】

王某为某公司负责人，成立公司的时间已有5年左右，从事关于纪念币、邮票、收藏品等相关产业，在2007年及2008年的时间，北京奥运会带动了相关产业的发展，使企业有了长足的发展。但近一年的时间由于个人的问题，企业的收入出现下滑，目前确实需要一笔资金用于企业的扩大发展。 于是向某银行申请贷款金额730万元。银行综合考虑如下：其公司注册资金50万元，成立2005年8月，借款人资信良好。并无其他逾期还款的情况，且学历等都不错；从事此行业5年以上，对自己经营的公司有合理的预期，对未来的市场有自己的见解（客户觉得在龙年将会推出大量的纪念品）。贷款金额共申报730万元，由于银行500万元以上的要财务报表的完税凭证，故分别用客户名下的2套商品房做抵押，分两笔上报，单笔不超500万元，申报的抵押率分别为69%，70%。另外客户还提供了另一套经济适用房作为资产证明，提供了产权证以及房屋租赁合同。还有就是额外提供了车辆的资产证明：共7部车，车辆总计市值约250万元。（车辆品种 为轿车、商务车、越野车）。客户企业流水并不是特别充足，个人名下流 水还不错，故让客户提供了个人及企业的近3年的流水，客户07-08这两年 度的流水都在贷款额的3倍以上， 2009年度的流水未达到银行要求的贷款 额3倍以上，银行人员也觉得09年客户从事行业没有特别的产品可卖，但在将到来的龙年是有卖点的一年。

     【江成天津律师事务所律师评析】

从本案我们发现，银行在审批过程中要求补充关于流水方面的材料。 银行十分注意流水数额是否可以覆盖贷款额，尤其是最近半年至一年的， 也是审查的重点之一。本案企业负责人王某为获得银行贷款，不惜提供其名下的2套商品房作抵押。在这种中小型民营企业中，以企业负责人个人财产提供抵押作为担保的现象并不少见，这实际上是个人财产与企业财产相混 同的表现之一，一旦企业经营出现问题，将极大拖累企业家个人生活。