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浅析中小企业的“高利贷”之路

来源：陈焕柱律师

发布时间：2012-03-01

浏览量:1012

【摘要】随着央行不断提高存款准备金率及贷款利率的大势之下，中小企业从银行融资的难度和成本都越来越高，势必转向寻求民间借贷的帮助，但是民间借贷市场因为缺少自律，在高额利润的驱动下，“高利贷”的蔓延势不可挡。对企业来说“高利贷”作为一把双刃剑，使用得当可解燃眉之急，帮助企业渡过难关；而使用不当则将把企业引入万劫不复之地。本文站在中小企业的立场，试图通过分析“高利贷”存在的原因、利弊从而找出一条对中小企业来说比较有利的应对之路。

【关键词】高利贷原因利弊应对

关于中小企业的高利贷问题，近段时间有个案例，值得深思，说的是“衢州华丰木业资金链断裂陷入绝境”的事，该事件发展到今天大致的过程如下：08年封庆华从贸易转向实业，成立华丰木业，但是由于建设工程款被骗及购买闲置设备、扩大品牌亏损销售等管理原因导致公司资金困难，开始借高利贷；2010年因寻找到俄罗斯预期赢利项目，扩大投资，继续高利贷借款；11年4月因为误信九江银行近期贷款6000万的预期，扩大高利贷借款规模，最终导致企业资金链断裂，老板封庆华于2011年8月9日因巨额高利贷无法偿还而出走江苏，媒体报道后，8月13日封回到衢州并接受警方保护，同时衢州市衢江区政府对还款事宜进行协调。事情发展到今天对封老板来说已经算是不幸中的大幸了，至少资金链断裂之后人身安全还有警察保护，债务纠纷也有政府协调，企业还有正常运转的希望。据我分析这得益于封老板个人的影响力及之后媒体的扩大报道，但是对广大影响力没有那么大的其他中小企业来说，一旦借得高利贷资金链断裂恐怕结果就很难预料了。从这个案例中至少我们可以得出一个结论，那就是中小企业借高利贷应该慎之又慎，采用高利贷这种融资方式要充分考虑自己的偿还能力，正确预估资金流向。

一、 高利贷的概念

所谓高利贷，从字面上可以理解为借款利润过高的贷款，但是该贷款并非来自于银行等金融机构而是来自于民间借贷。我国有关民间借贷的规定如下：《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“ 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”另外，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”高利贷就是超过法律规定的收取更高利息的民间贷款，从本质上来讲是属于违法行为，它与合法的民间借贷有着本质上的区别：：1、性质。民间借贷是属于互助性质的行为，通常属于私人之间的单独交往。虽然放贷者也从中牟取利益，但其利息一般不高，并且最多只能为银行利息的四倍，超出四倍的部分则不受法律的保护。而高利贷的放贷者则是以牟取暴利为其唯一的目的，放贷者把放贷当做一种商业行为，其行为发挥着银行的职能，通常利息畸高，而不只是略超出银行利息四倍。2、规模。民间借贷的规模一般较小，其借贷对象一般只针对特定的个人和单位，并且放贷的次数较少。而高利贷则规模较大，通常是向不特定的多数人、多次发放贷款。

综合以上分析，高利贷可以定义如下：个人或者非金融机构以牟利为目的，利用非银行借贷资金，通过约定的方式，向不特定的多数人，以高于银行同期利率四倍(不包括四倍)的利率多次放贷给他人的违法行为。

二、 高利贷普遍存在的原因。

据统计，近年来我国民间借贷规模已达到8000亿-14000亿，其中至少有大半以上都属于高利贷，而这些高利贷借款中，中小企业借款又占有非常大的比重，可见借高利贷在中小企业当中非常普遍，究其原因可能有以下几点：

1、企业自身原因导致的资金问题。

1）、企业盲目投资扩大经营规模，而导致流动资金出现困难

随着企业的日渐壮大，企业的经营者有可能会投资到自己不熟悉的行业，或者不顾资金实力扩大投资，而导致资金缺乏。

2）、企业应收款问题。

企业如果有太多的应收款需要收回，也会影响到资金问题。

2、银行贷款紧缩。

随着通货膨胀形势的日趋严峻，银行不断提高存款准备金和贷款利率，把通货膨胀的压力追加到企业身上，使得企业从银行贷款的可能性越来越小，手续也越来越严格复杂，最终导致银行贷款的难度也越来越大。

3、民间存有大量的空闲资金。

因为银行存钱的年利润还不到4%，在目前高速增长的通货膨胀形势下，把钱存在银行就等于亏损，所以有大量的民间资金寻找更好的保值增值的渠道，而高利贷正好满足了这种需求。

三、 高利贷的利弊。

（一）、高利贷在融资方面的积极作用。

高利贷虽然在本质上是违法的，但是也并非全都一无是处，不可否认的是，有些企业在生死存亡的赢利关头，有资金的及时支持，的确可以渡过难关，反败为胜。著名经济学家茅于轼表示有些企业如果不借高利贷的话，损失更大，会失去赚钱的机会。

（二）、高利贷的消极作用。

高利贷的消极作用相对于积极作用似乎表现得更为明显：

1、滋生犯罪，破坏社会和谐。

高利贷高额利息的收取是建立在违法的基础之上的，对那些不被法律所支持的利息，势必不能通过合法的手段收回，因此高利贷的背后很有可能伴随着暴力手段。因高利贷事件而非法拘禁的实例在全国已经是比比皆是。在暴力威胁之下，高额的利息，往往会把债务人逼得走投无路，奔走他乡，同时这也很有可能会影响到债务人的家庭。如果衢州华丰木业老板背后没有暴力威胁存在的话，想必他也不用遁走他乡，更不用寻求警察保护了。很多企业借款，虽是借款为企业，但是老板肯定是难逃干系。

2、以末伤本，两败俱伤。

很多高利贷的目的就是一夜暴利，因此容不得等待，期限一到，就定要还钱，哪怕是债务人生钱的资本也要一并拿走，这样债务人就丧失了持续还债能力，最终债权人债务得不到偿还，损失的也是自己。

四、 企业如何应对高利贷。

中小企业应对高利贷问题，应是一个需要长期防范的问题，即使用不到高利贷，长远地防范也好过临时机断，一旦到了紧急用钱的时候，选择的余地就小了，同时也因情况危急，也容易影响决策的正确。应对高利贷，大致有以下几种方式供参考：

1、首先是尽量避免高利贷。

尽可能采用一切方法采用正常融资手段，先试图寻找银行贷款及正常的民间借贷方式来解决资金问题。

2、调查借款人的背景。

在资金趋紧，有可能要借高利贷的时候，企业应主动去调查潜在借款人背景，尽量不借有黑社会背景的借款，以免受到暴力威胁。

3、平时积累人脉，寻找“民间银行”。

企业在经营过程中，可有意识地寻找并积累资本充足的借款人，以备不时之需。

4、充分挖掘自身的价值，吸引投资，以融资来解决资金问题。

在资金缺乏的时候，有时候融资远比借款风险小，以项目来吸引投资解决资金问题有时候不失为一个明智的选择。

5、加强企业自身的管理。

1）、不盲目扩大投资，进入不熟悉的行业领域。在资金实力较弱地时候，客观分析，采取比较保守的投资方式以控制风险。

2）、尽可能延长公司对外支付时间，缩短资金回收时间，以尽可能足量保证充足的流动资金。

中小企业要从根本上解决高利贷问题，借用茅于轼的观点：应鼓励大家放“高利贷”，只有资本供应量大了，那么高利率才能下来，当然最终这需要法律对民间资本的借贷作出合理规范。

浙江智仁律师事务所

陈焕柱

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