程莉（化名，女）今年34岁。去年夏天，她骑电动车沿着江宁区清水亭东路行驶时，被一辆右转私家车撞上。开车撞伤她的是私家车主钱云（化名），当时在网约车平台上接单后送乘客前往附近某小区。事发后，钱云为程莉垫付了近6万元医疗费。

后经鉴定，程莉颅脑损伤，日常活动能力部分受限，构成九级伤残；颅骨缺损6平方厘米以上，构成十级伤残。因车祸脑部受伤，程莉的精神状态一直不好，日常活动中的反应、表达等能力均受到影响。司法鉴定显示，颅脑损伤导致她日常生活需要他人帮助，也导致她有轻度精神障碍。

由于事发地并没有监控设备，事发现场无法还原，交管部门出具的事故责任认定书中对双方责任未进行划分。

钱云的私家车在保险公司投保了交强险及100万元商业险。事故发生后，钱云及时与保险公司取得联系，要求保险公司出险并理赔。不过，在得知钱云当时是在跑网约车拉活后，保险公司拒绝了他的理赔要求。

程莉的损失该由谁承担？保险公司的拒赔理由是否成立？今年5月，程莉将钱云及保险公司诉至江宁法院，索赔包括医药费、残疾赔偿金等近30万元。

最高人民法院公报中指出，以家庭自用名义投保的车辆从事网约车营运活动，显著增加了车辆的危险程度，被保险人应当及时通知保险公司。被保险人未作通知，因从事网约车营运发生的交通事故，保险公司可以在商业三者险范围内免赔。

网约车满足了社会公众多样化出行需求，但相关配套制度并未健全，网约车参与人的权利义务缺乏清晰界定，一定程度上影响了行业的健康发展。

该案中，人民法院在现有法律框架内积极探索纠纷解决方案，对交强险和商业三者险进行区分处理。该裁判规则基于对各方合法权益的平等保护，体现了对保险法基本原则的贯彻，对于规范网约车保险行为、促进网约车行业和保险业的健康持续发展，具有积极意义。