民间借贷，看似安全，实质隐藏着巨大的风险。在不断拉长的借贷资金链条中，利息被层层推高，在借贷链条中只要一个环节出了问题，多米诺效应也就随之而来。--------题记
林先生在赣州市从事服装加工，由于出道时间长，也算是率先富裕起来的人群之一。他天生胆小，加上服装加工需要量大才能获得不菲的利润，因而十多年来积攒的利润他都储蓄在银行，尽管财富增长较慢，但心理塌实，林先生的生活也算过得有滋有味。
一天朋友相聚，林先生应邀参加，同样从事服装加工行业的李先生开着一辆宝马轿车满面春风而来，吸引了众人的目光。在林先生的记忆里，李先生的事业不如林先生做得顺风顺水，林先生满腹疑虑，但没有疑形于色。
酒桌上，趁着酒劲，众人不住地夸奖李先生。李先生倒也为人率真，他坦诚地说：“论能力，我不如在座的各位；论事业，我不如林先生这个同行。大家可能非常想知道，我的钱是从哪里赚来的？”说到此时，李先生故意买了个关子，举起酒杯，轻轻地茗了一口，众人都屏住呼吸，聚精会神地看着李先生。
“我告诉大家，放高利贷。”说完，李先生爽朗地哈哈大笑起来。
“你们想想，大家这么多年辛辛苦苦攒下的钱放在银行，不但没有增值，连通货膨胀都抵御不了，越存钱，钱越少。放入股市吧，一赢二平七亏，你听说有几个人炒股发了大财的？有人可能会说炒房地产吧，但这东西国家调控得利害，房屋成交量锐减，何况房价高昂，没有太大的价值。”李先生侃侃而谈。
民间借贷并非新鲜事物，在一些地方民间借贷正以不为人知的方式疯狂生长，无数资金正在源源不断地流进这个看上去能让人一夜暴富的“新兴产业”。林先生常年读书看报，对此还是有所耳闻。
“利率怎么算？”林先生尚未开口，邻座一位戴着金丝边眼镜的中年人急切地问道。
“你们猜一猜？”李先生环顾四周，故意买个关子。
有人说2分，有人说3分。
“2分、3分？你会借给我吗？”李先生反问大家。
室内顿时鸦雀无声，因为在大家的感觉中，3分的利息已经够高。听到李先生如此反问，没有人提出更高的报价。
“我告诉你们，每月利息1角。”李先生伸出一个食指，平静地说道。
室内似乎开了锅，大家你一言、我一语，讨论的气氛非常地热烈。有兴奋的，有怀疑的，大家争执得面红耳赤。
  “万一借出去的钱收不回怎么办？”待回归平静后，林先生提出了疑问。
“银行发放贷款都有呆账、坏账，我同样不能保证自己出借的款项万无一失。所以借款的对象非常重要，要寻找有实力而又急需资金的企业予以投放，这样既能保证获利，又能保证资金安全”。李先生语重心长地说。
如此实在的话语，大家听后都默不作声。
“以后再有这样的机会，帮大家发点小财”。 戴金丝边眼镜的中年人把大家的心里话说了出来。
“好说，好说。”李先生爽快地应承下来。
酒足饭饱、杯盘狼藉后，大家仍觉得意犹未尽、依依不舍。
一个月后，就在林先生即将忘记借款约定的时候，接到了李先生的电话。
李先生来电话说，之前借款的老板因急需资金，又提出了借款的要求，利率不变，借期半年，利率每月支付。李先生还说，戴金丝边眼镜的中年人同意出借100万元，问林先生是否出借？
林先生做事向来谨小慎微，既想将自己的资金保值增值，同时又不想承担风险，思虑再三，林先生提出要去借款人的企业看一看再作决定。
李先生痛快地答应了林先生的要求。
第二天，天气晴朗，风和日丽，林先生、李先生和戴金丝边眼镜的中年人开车来到了浙江的一个城市。一路上，三人有说有笑，心情格外地愉快，不知不觉就到达了目的地。
林先生下车一看，眼前不由得为之一亮：宽敞明亮的厂区内，路面干净整洁，工人们正在紧张有序地工作，前来提货的汽车已排成一条长龙，整个厂区热火朝天。办公楼前绿树环绕，喷水池如天女散花，点缀得分外美丽。
林先生一行三人在办公楼墙上查看了企业法人营业执照、税务登记证、荣誉奖牌等相关证照后，对该企业的资信情况及经济实力充满了信心与期盼，并打消了之前的种种疑虑。
在与老板见面并简单交谈之后，林先生、李先生和戴金丝边眼镜的中年人分别在银行转款100万元，老板出具了借条。
前三个月，林先生如数收到了利息，这笔钱比林先生的企业半年的利润还要多，林先生为找到了一条快速致富的捷径而欢喜不已。
从第四个月开始，林先生没有再收到分文利息。
林先生打电话给李先生和戴金丝边眼镜的中年人，得知他们也没有收到第四个月的利息，而且老板的电话打不通。林先生提议赶紧到厂里去看一看。
重新来到这个厂区，厂区内与之前并无二样。到办公室一问老板的行踪才知道，二个月前，老板已将自己的股份全部转让，这个工厂现在已不属于老板。至于原来的老板去了哪里，他们也不知道。
老板突然之间玩了失踪，林先生一行三人顿时急得像热锅上的蚂蚁。
“赶紧报案吧!”冷静下来的林先生提议道。
于是三人迅速来到公安局报案，得知：老板在外借了很多钱，可能无力偿还，现在下落不明。
垂头丧气地回到宾馆后，林先生给我打了一个电话，询问该怎么办。
听完林先生叙述整件事情的来笼去脉，我告诉林先生，老板的行为可能构成集资诈骗罪或者是非法吸收公众存款罪和变相吸收公众存款罪，具体定哪种罪名，应当根据案件的事实确定。
“民间借贷与你上述所讲的这几个罪名之间有什么关系呢？”林先生显然十分不解。
我告诉林先生，集资诈骗罪是一种以虚构事实或者隐瞒真相等欺骗的手法，通过集资的方式，骗取不特定多数人钱财的诈骗犯罪活动。由于这种犯罪活动涉及被害人众多，社会影响恶劣，刑法对之规定了严厉的处罚措施。集资诈骗行为比较复杂，往往容易与非法吸收公众存款罪或者变相吸收公众存款罪混淆。它们的主要区别在于集资诈骗罪的目的是非法占有所募集的资金，所使用的是诈骗方法；而非法吸收公众存款罪和变相吸收公众存款罪的行为人在主观上不具有非法占有的目的，而是企图通过吸收公众资金用于营利活动，如将吸收的资金用于生产、经贸活动或者进行其他方面的投资。刑法所规定的非法吸收公众存款行为中，民事法律关系和刑事法律关系交织在一起，使得罪与非罪界限比较模糊，难以界定，这是近几年来对此罪名的解释和适用在理论和实践中存在争议颇多的主要原因。由于中小企业在融资方面异常困难，导致其不得不游走于“民间借贷”与“非法集资”之间，企业稍有不慎就会坠入刑事责任的“深渊”。
“那我们怎样才能追回自己的本金？” 林先生加重语气说道。
“还是要通过国家的司法机关。你们不是已经报案了吗？那就耐心地等公安机关将老板抓获后，查清事实再说吧。”
林先生听完我的答复，轻轻地摁掉了电话。
我呆坐半晌，竟然无语。
在巨大的利益和诱惑面前，人们要想无动于衷，似乎难于上青天。民间借贷，看似安全，实质隐藏着巨大的风险。随着国家金融政策的调整，银根紧缩的客观事实导致民间借贷如火如荼。但正如楼市的泡沫迟早要破裂一样，热得发烫的民间借贷在一定条件下也会出现崩盘趋势：在不断拉长的借贷资金链条中，利息被层层推高，在借贷链条中只要一个环节出了问题，多米诺效应也就随之而来。
民间借贷，想说爱你不容易。
　　（作者单位：江西明理律师事务所）