选择“P2P”网络借贷？您得先了解民间借贷法律知识

——附【个人借贷合同】模板

文/崔彦征 广东非凡律师事务所律师

本月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式发布，使P2P网络借贷、股权众筹等互联网金融领域有了“纲领性”的规范，是互联网金融法律法规的一大进步。《指导意见》指出“网络借贷”的内涵——其包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。“个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。”需特别注意的是，《指导意见》指出：“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。”具体说来，P2P网络借贷的金融消费者实质上是民间借贷法律关系中的贷款人，而融资方是借款人,P2P网络借贷机构则为借贷双方提供信息交互、撮合等中介服务。

笔者认为，金融消费者在选择P2P网络借贷投资方式之前，应了解传统民间借贷关系的相关法律知识，如民间借贷合同的内容和要件等。如此，金融投资者在进行P2P产品投资时将更清楚应向P2P机构了解融资方（即借款人）的哪些信息，以便于对自身的投资风险作出较准确的评估。

传统的民间借贷合同包括但不限于以下条款：

借款人与贷款人的真实信息；

借款金额、利息、期限、用途；

还款日期；

合同签订地；

担保条款；

违约责任；

争议解决方式；

合同成立及生效条款。

附： 《个人借款合同》

甲方（借款人）：____，身份证号码：_____，住所地：_____ ，联系方式：_____

乙方（贷款人）：____，身份证号码：_____，住所地：_____，联系方式：_____

甲乙双方就借款事宜，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法通则》等相关法律规定，在平等自愿、协商一致的基础上达成如下协议，以资双方共同遵守。

（一）借款金额及日期：

甲方向乙方借款人民币____元。乙方于____年__月__日前交付借款至甲方指定的银行账户: 。

（二）合同签订地：

本合同于____签订。

（三）借款用途：

甲方承诺，本合同借款用于法律允许范围内的正常生产经营活动。

（四）借款期限：

本合同借款期限为__月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。

（五）借款利息：

在合同规定的借款期内，月利率为____%。利息每月结算一次，甲方于每月___日前支付至乙方指定银行账户： 。

（六）还款日期：

双方约定，甲方归还乙方借款本金的日期为：____年__月__日，归还方式为甲方一次性将本金支付至乙方的指定银行账户：____。

（七）担保条款：

甲方以____抵押，抵押担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。甲方到期不能归还借款，乙方有权就抵押物优先受偿。

（八）违约责任：

1、甲方的违约责任

（1）甲方不按合同规定的用途使用借款，乙方有权收回部分或全部借款，对甲方违约使用的部分，按____利率加收罚息。

（2）如果甲方不按期归还借款，逾期归还部分按____利率计算逾期还款利息。

（3）甲方利用借款合同进行违法活动的，乙方有权追回借款本息，甲方利用借款合同进行违法活动产生的所有法律责任由甲方自行承担。

2、乙方的违约责任

乙方未按期提供借款，逾期交付部分按__利率计算逾期利息。

（九）争议解决方式：

如双方履行本合同过程中出现争议，由双方协商解决；协商不成，任何一方可提交____人民法院管辖。

（十）合同的成立及生效：

本合同自签订时成立，自乙方交付甲方借款时生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方： 乙方：

合同签订日期： 合同签订日期：

参考文献：

中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室. 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》.2015-7-18

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