齐**银行骗贷案有可能是银行利用票据为企业融资“以贷引存”惹的祸

上网随意浏览新闻，无意中看到了一则齐**银行骗贷案。百度了下相关讯息，各种报道无数。拨开扑朔迷离的案件报道，我个人认为，齐**银行骗贷案的实质：应该是银行试图“以贷引存”惹的祸。

一、“以贷引存”产生的背景

没有鸡怎生蛋？所以，存款业务对于各家商业银行来说，无疑是生存和发展的基石。每到季末、年末，各家商业银行花样繁多的揽存景象，你就知道银行对于如何“引渡”存款的不遗余力。即使中国人民银行总行三番五次的出台‘严禁金融机构不正当存款竞争’的规定，但仍无法遏制住各家商业银行对不断扩大存款业务市场的占有份额的无限“渴望”。

传统意义上的‘静候’客户剩余资金存入银行，这种‘守株待兔’的存款模式已经无法满足商业银行对存款的渴望。如何利用自身优势‘创造’出存款，成为各家商行思考的方向。‘以贷引存’正是被商业银行创造出来的存款。

如果将“银行利用正常的存款发放贷款”的过程比喻成“鸡生蛋”的过程；那么“以贷引存”的过程就是“蛋生鸡”的过程。

二、“以贷引存”招数频出，“友好合作”后患无穷

最初的“以贷引存”模式，也叫“放水养鱼”。是指：某个企业向某商业银行申请贷款，商业银行‘预先’承诺将一笔资金贷给某个企业，但前提是贷出去以后，企业必须在该商业银行存入一定比例的存款。这样一来，银行既能以此为手段完成上级下达的硬性存款指标，又因存款绩效挂钩得到了实惠；同时对于贷款企业来说，与银行‘友好合作’更容易将资金贷款到手，何乐不为呢？

目前形势下，随着金融业务不断地开拓发展，各种金融产品也被衍生了出来。“以贷引存”的方式也花样翻新。以花旗银行推出的“花旗个人存款质押贷款”为例：让所有拥有花旗银行有限公司定期存款的客户在无需放弃定期存款到期收益的同时，可随时获得资金的自由融通。

后来，这种以金融票证作质押的方式被一些商业银行和希望取得银行贷款资金的企业或个人发展成另一种贷款揽存模式：即以金融票证作质押，从银行贷款后，承诺将贷出来的一定比例资金仍然存入银行。这样一来可以做到双方皆大欢喜。从此，银行和借款人之间的关系，不再是银行单方面支持借款人融得银行资金的关系，而是发展成了一种各取所需、‘友好合作’的关系。一旦是合作的关系，严格审查就可能会放松。在摸到了银行渴望揽存的“软肋”后，也为某些企图骗取银行贷款的单位和个人所效仿。

另外根据最新报道，齐**银行的票据业务主要是商业汇票（准确的说应该主要是银行承兑汇票）业务，包括贴现、转贴现、再贴现。根据目前地下倒卖银行承兑汇票的昌盛景象，不排除齐**银行利用银行承兑汇票为企业短期融资为手段，进而为银行“以贷引存”。

诈骗的得逞，总是以受害人的弱点或者说是围绕受害人的‘软肋’为出发点的。以“齐**银行骗贷案”报道为例，《第一财经日报》题为《齐**银行出事早有警示 PWC曾指骗贷风险》的文章，文章“通报了‘刘某某涉嫌特大伪造金融票证案’案件侦办情况。今年12月6日，我局经侦支队接报案，某银行在受理业务咨询过程中发现一存款单位所持‘存款证实书’系伪造。经工作初步查明，犯罪嫌疑人刘某某通过伪造金融票证等手段多次骗取资金……《齐**银行股份有限公司2009年度财务报表及审计报告》（下称《报告》）显示，齐**银行的第三方存款质押业务存在借款人营业收入与贷款规模不匹配、存款质押合法性等诸多问题。”报道称，后来由于PWC坚持出具风险提示的保留意见后，齐**银行一怒之下另换会计事务所。这些隐含的风险问题，显然作为当事者银行来说，不应该不知情。那么这种多次且巨额资金被骗，银行这样做唯一的好处就是：以贷揽存，虚增了许多存款，账面看上去也很好看。