就“学平险”问题王雪琴律师接受现代教育报记者采访

2009年6月28日，就学平险问题，王雪琴律师接受了《现代教育报》记者的采访。以下是有关问题的采访提纲及回答，刊登在6月28日《现在教育报》家长周刊。
暑假期间，学平险还管孩子的人身安全吗？如果学生在校外发生意外，学平险管用吗？
这个问题实际涉及学平险保险合同的时间效力和空间效力。仅从文字表面上看，好像容易引起歧义。大多数家长或者学生认为学平险仅是学生、幼儿在校期间发生保险事故保险公司才承担保险责任的人身险种，这其实是一种误解，发生这种误解的原因主要是“学平险”大多由学校来统一办理，统一投保，统一收费，家长或者学生没有看到或者拿到保单、保险合同以及保险条款。“学平险”只是一个习惯上的简称，全称为“学生幼儿平安保险”，承保对象是在校学生（包括大学生）以及所有未成年人。“学平险”对于存在好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，是一种比较实用的险种。一般来说，对于每一个学生及幼儿，每年缴纳几十元的保费就可以得到意外保险、意外门急诊医疗保险、意外医疗住院补贴、住院医疗保险和定期寿险的综合保障。也就是，孩子投保“学平险”后，如果因意外伤害或疾病，到医院门诊或住院治疗所发生的费用都能得到保险公司相应的赔付。一般来说，从险种角度来说，学平险属于人身保险，从合同角度来说，“学平险”又是一种合同，具备合同的基本要件，是有合同期限的。目前，关于“学平险”的保险条款中均明确约定保险期间为一年，如中国人寿保险公司学平险条款第5条就规定“本合同保险期间为1年，自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单的次日起零时起至期满之日24时止 ”因此，只要在保险期间，发生保险合同或者条款约定的保险责任，无论是发生在学校还是发生在校外，是发生在在校期间，还是发生在假期，保险公司发都是要承担保险责任的。
学平险和父母给孩子上的其他人身保险是否重叠？
当孩子发生意外时，两个险是不是都能获得赔偿？
现在的人身保险险种开发的越来越多，实践中，免不了有些险种之间就保险责任的约定存在一定的交叉和重叠。不仅仅是商业保险之间，商业保险和社会保险之间也会存在一些重叠。 因为，人身险本身就是以人的身体和寿命保险标的的，所以，在设置保险条款时难免会有重叠，当然，每个具体的险种可能侧重的保险责任不同。当被保险人发生保险事故时，原则上可以根据两个或者两个以上的保险合同获得保险赔偿。由于人的身健康是无价的，是无法用金钱衡量的，同时，被保险人取得多份赔偿，是基于其缴纳保险费合同义务所应享受的权利。比如，残疾保险金、死亡保险金。 但是，对于医疗费的赔偿则采取的是“补偿性”原则，无论有几份保险，最多只能取得实际支出医疗费用的补偿，而不能是多份医疗费。 如太平洋保险公司的学平险条12条就规定“本合同中的意外伤害门（急）诊医疗保险、住院医疗保险为费用补偿型医疗保险，适用补偿原则，即被保险人通过任何途径（包括本保险）所获得的医疗费用补偿金额总和以被保险人实际支出的符合本保单签发地政府基本医疗保险管理规定的医疗费用金额为限。”被保险人或者投保人可以选择具体理赔公司。
当孩子发生意外，家长在索赔的时候应该注意哪些问题，可以索赔到应得的钱款？
1、一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。可通知代理人、代办员或直接拨打保险公司的 *** 或网上报案，一般规定报案期为5日。超过此期限，投保人、被保险人、或者受益人需要承担因迟延通知致使保险公司增加的勘察、检验等费用。。
2、住院医疗保险需要在保险公司规定的二级（含）以上医院住院就诊，请注意查看保险合同或保单后所附的指定就诊医院。索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等，保险公司在理赔时要看原始凭证。
3、“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
4、因为保单有90天的观察期，所以，首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。
一般来说，投保根据保险事故造成损害的情况不同，可以要求保险公司支付医疗费、残疾保险金或者死亡保险金。


目前学平险是否有统一的标准?
目前，学平险没有统一的标准，各保险公司各自制定自己的保险条款报保监会审核后投入市场，据报道，目前我国境内有11家保险公司开展了学平险的经营，各保险公司的学平险条款大同小异，还是存在细微的差别，如除外责任、残疾保险金的给付比例等，投保人还是要根据自己孩子的情况，选择自己孩子的保险。具体差别可以与保险代理人员或者销售人员沟通、咨询。
学平险在孩子不同年龄段有区别吗？特别是初高中的孩子，因为年龄段的关系，发生意外的几率相对高些，那学平险有没有一些特殊的条款？
各个不同的年龄段发生保险事故的情况是不同的，概率可能也有所不同，但是，学平险对因孩子的年龄段行不同的设置，目前还没有看到相关条款。只是对于特殊专业的学生在保险费率上会有不同。如人寿保险公司的条款对于普通学生来说，是2‰，而 对于体育院校学生来说，则是3‰.