作者：邓良雷、张珂瑜

        岁末年关，我们办理的很多案件陆续结案，一份又一份裁判文书送达手中，倍感欣慰。作为律师，维护当事人合法权益，维护法律正确实施，这是责任。作为代理人，帮助当事人在法律面前受到公平对待，以合法方式争取利益或减少损失，则是使命。2022年的最后一个工作日，一位客户送来一面印着“好律师厚德重法，为人民捍卫权益”的锦旗，让我们笑逐颜开。今天是新年第一天，我们一起看看这件和保险理赔有关的故事。

        案情简介：

        2015年1月23日，袁女士与丈夫方先生为购置安康市高新区某小区商品房，与某银行安康江北支行签订《个人购房借款合同》贷款30万元，贷款期限180个月，按月等额本息还款。同日，方先生在某保险公司安康市分公司投保‘个人贷款抵押房屋综合保险’，约定如果保险期间方先生因意外伤害事故导致死亡，保险公司在30万元限额内承担还贷保证保险责任。

        2021年4月17日，方先生在工作期间不幸坠亡，截至事故发生当日，其在银行贷款本金余额为203377.3元。事发后，袁女士多次请求保险公司理赔无果，2021年11月10日，保险公司函告袁女士，因袁女士已与方先生生前所在的单位达成赔偿协议，且获赔金额已远远超过未偿还的贷款本金余额，故依据保险条款约定，保险公司不承担还款责任。2021年12月，袁女士委托我们代理诉讼。

        裁判结果：

        诉讼中，保险公司提出的主要抗辩理由为：一、因袁女士已从第三方获赔，有能力继续履行还款义务，故本案不符合保险条款第十四条规定的理赔条件。二、银行是债权人，被保险人方先生是债务人，保险公司可以视为保证人，本案系债务人起诉保证人，人民法院应不予支持。同时，保险公司为证明已向投保人方先生详细介绍过保险条款内容，并就免责内容进行明确说明，向法庭提交投保单一份，该投保单落款处签有方先生的姓名。后经鉴定，该签名笔迹与借款合同中方先生的签名不是同一人书写。

        2022年9月，汉滨区人民法院判决由保险公司向袁女士、贷款银行支付保险赔偿金203302.18元，该款先用于偿还尚欠的银行贷款，剩余部分再赔偿给袁女士。保险公司不服一审判决上诉至安康市中级人民法院，请求撤销原判，改判驳回袁女士的诉讼请求。因保险公司提出上诉，故袁女士决定就原审法院未支持的违约损失赔偿请求提出上诉。2022年12月，二审法院判决驳回上诉，维持原判。目前，保险公司已履行判决义务。

        律师分析：

        一、袁女士不是保险合同的当事人或受益人，是否有权以自己的名义提起诉讼？

        由于贷款银行是保险合同指定的受益人，因此，在我们检索的大量案例中，往往是贷款银行作为原告提起诉讼，要求保险公司履行还款义务。本案中，袁女士在申请理赔无果的情况下多次请求贷款银行起诉，出于多方面原因考虑，贷款银行并没有行使上述权利，而是要求袁女士履行还款义务并继续计收利息和违约金。我们认为，虽然袁女士既非保险合同的当事人，也非指定的受益人，但保险公司拒绝理赔，而贷款银行又怠于行使权利，导致袁女士因履行还款义务而利益受损，由此袁女士与本案有直接关系，符合《民事诉讼法》第一百二十二条第一项规定的起诉条件。

        二、保险公司以袁女士偿还过部分贷款，并且有能力继续履行还款义务为由，抗辩不承担保险责任，为什么不能成立？

        保险公司认为，根据《个人贷款抵押房屋综合保险条款（2009版）》的十四条规定，保险人理赔应同时满足以下条件：一、被保险人因意外伤害事故所致死亡或伤残，二、丧失全部或部分还款能力。方先生工亡后，其配偶袁女士偿还过部分房屋贷款，且袁女士从第三方获得的赔款数额足以证明，其作为继承人具有履行还款义务的能力。二审法院认为，方先生坠亡后，其本人已无法履行个人房屋抵押借款合同约定的还款责任，保险公司应当按上述保险条款规定，承担坠亡事故发生时方先生应承担的还款责任。

        三、保险公司以免责条款拒赔，为什么法院不予采纳？

        在两审程序中保险公司均提出，根据案涉保险条款第四十二条第二款规定，“被保险人已从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金。”袁女士获赔的金额已远超存量贷款本金数额，故保险公司不承担保险责任。以上条款属于免除保险人责任的条款，根据《保险法》第十七条规定，在订立合同时，保险公司应当在保险凭证上作出足以引起投保人方先生注意的提示，并就条款内容作出明确说明，否则，该条款不产生效力。经人民法院审理查明，保险公司没有提交充足证据证明对免责条款尽到了提示说明义务，故该条款不产生效力。

        结语：

        《民法典》四百九十六条对格式免责条款采用了“主动提示、被动说明”的立法模式，即条款提供方需主动提示相对方注意格式免责条款，并就相对方存在疑问的内容作出说明。而《保险法》第十七条对保险合同格式免责条款采取更加严格的立法模式，即“主动提示、主动说明”，规定保险人应当就免责条款主动提示合同相对方注意，并主动对免责条款内容作出说明。根据“特别法优于一般法”的规定，本案适用《保险法》第十七条，保险公司须就已履行提示、说明义务进行举证，否则就应当承担举证不能的不利后果。

        保险合同内容复杂，专业性强，笔者提醒各位朋友在订立保险合同时需仔细阅读条款，必要时可以咨询专业人士！安康李健律师团队原创。