2019年我代理的一个民间借贷案子，对方（原告）起诉偿还400多万，我方（被告）将其拉低到110万，对方主动撤诉求和解。不战而屈人之兵，我方怎么做到的？归根结底，我方抓住了对方两大漏洞。漏洞一，主张金融服务费无依据；漏洞二，本息总额计算方式错误。

2019年2月底，接到一个电话，客户在电话里说“自己被起诉了，对方诉他偿还借款本息总计400多万，快要开庭了。”

问：材料给我看看，答：无材料。

问：那你怎么知道要开庭了？答：收到手机短信。

问：那你借款了吗？答：是借款了，且有逾期。

问：借款合同及转款凭证，手里总归有吧？答：没有，什么材料都没有。

我说：那这样吧，先将开庭短信转给我。我想办法联系法官拿诉讼材料。回复：好的，看到材料后请帮看看有什么办法处理这个案子吗？

依据短信里的案号，我查询到了管辖法院和主审法官，并通过12368等多种途径终于联系上了法官，与书记员约定日期拿来了诉讼材料。

对方证据看起来颇为充足，有双方签订的经公证的借款合同且，有提供借款330万元的银行凭证，我方仅偿还至2017年7月的证据（之后逾期），有我方当事人名下独资公司签订的担保合同。借款合同条款约定颇为明确，若有逾期，则要支付逾期罚息、违约金（比率总和超过2%/月）及出借方的律师费等维权费用。对方诉求，偿还借款本金330万元本金，以及自2017年7月暂计2019年2月的利息，总计约400多万。经与当事人核实，对方所述情况属实，看起来无懈可击！？

没两天案件就开庭了，除了提供几次还款的银行凭证外，当事人再未提供任何证据。庭审形势一边倒，对方律师很自信，法官亦倾向于认可对方诉求，在法律允许尺度内奉劝我方接受调解（调解金额少个30万左右），如若不调解走判决的话，还款金额很可能比这高。形势看起来对我方很不利呢，怎么办？我认为，应为我方争取时间挖掘更多证据，更全面分析案情整理答辩意见。于是我方提出了管辖权异议，其实在开庭前就已提出，法官让我们暂缓，他想尝试看看这次开庭是否可以调解掉，若能调解，则我方也就没必要提管辖异议了；若调解不了，法官就受理并处理管辖异议。当时法官认为这个管辖权异议也就是拖时间，是毫无意义的。但我方争取时间就是意义，除此以外，我方认为管辖也是有可能改变的，因为某区区法院管辖案件的依据是公证处出具的说明，依据说明双方是在某区公证处签署的借款合同，因此合同签署地某区法院有权管辖。但我认为这只是公证处的证言，该证言不足以证明实际签署地就是某区，因此我方提起了管辖，某区法院驳回管辖异议，我方上诉至中院，没想到中院还真裁决改变管辖，直接指定原告所在地松江法院管辖此案，至此，我真想感慨一句，中院水平就是高！至此，我通过管辖异议，不仅实现了案件管辖的改变，而且为我方争取了宝贵的案件时间。

在处理案件过程中，我多次与当事人沟通，了解了较为全面的案件事实。我问：你截至2017年7月的还款凭证发给我看看。经查阅还款凭证，我发现了诸多问题，其中最大两个问题是（1）本金计算有误，提供借款当天我方应中介要求立即偿还了26万利息，这是俗称的砍头息，要从本金数额中扣除，因此本金数字应是304万；（2）我方两个月还款一次，每次按4%/月利率还，每次还款20多万。还款到中介贷款公司的管理人员账户，对方认可收到其中部分款项：对方将其中1.5%/月计入还息（借款合同约定两个月的借款期内利率是1.5%/月），另2.5%/月计入金融服务费。经与当事人核实当时与中介（某贷款公司）并未签署中介服务合同，也亦约定有金融服务费。那“2.5%/月计入金融服务费”的依据是什么？我认为无依据，我方主张所有还款均系还本付息，即每次还款的金额除去应还的的利息（按1.5%/月计），剩余部分应计入归还的本金，因此本金应当是在不断递减国，为方便阅读我特意做了一个表格，将每次还款归还本金、归还利息、剩余未还本金等均放入列表栏目，可一目了然看出每期还款详情，截至最后一次还款（2017年7月），未还本金仅80多万了。

我的答辩要点整理出来了，接下来是整理证据目录及证据材料。一份好的证据目录可以表达你的答辩意见。我就是朝着这个目标做的，事实上也做到了。对方（有请律师）看到我们寄过去的厚厚一沓证据材料（含证据目录），在之后一次开庭时立即提出撤诉，第一次开庭时的傲娇及优越感不复存在。怎么做到让你的证据目录自己陈述意见，秘诀就是分组。我将证据分为四组，第一组，借款合同因违反法律法规强制性规定无效。第二组，假设借款合同有效，被告一已偿还大部分本息总计近300万。第三组，原告和/或贷款公司有诸多违法之处。第四组：被告二无须承担担保责任。为什么会有第一组？因19年是打击套路贷、职业放贷人的风头，借助这个大风向，我特意查了一下对方的已有判例，发现已审结的案子有16个，均是对方作为出借方提供借款，收取利息的民间借贷纠纷案子。对方不是有职业放贷人的特征吗？！因此，我又增加了一个应对对方的筹码，对方职业放贷，违反金融法规的强制性规定，因此借款合同无效，当然对于这个主张，我本身也不报太大希望会被法庭采纳。但多个反驳意见总是好的，于是，我将其加了进来，且从逻辑上将其编排为第一组。第二组，假设借款合同有效，被告一已偿还大部分本息总计近300万。就是我前述提出的针对两大漏洞的反驳，不能计金融服务费/中介费，每期还款包含了还本及付息，附上各期还本付息明细表。第三组，原告和或贷款公司有诸多违法之处。目的是让法庭看到对方的主观恶意，以及抱有一丝希望（案件转套路贷刑事？）。第四组，被告二（我方当事人名下的独资公司）无须承担担保责任。因借款时我方当事人用自己名下的独资公司做了保证担保，因此我一并帮其答辩了，答辩理由是担保期限已过，无须再承担担保责任。

每一组由若干证据组成，基本做到我方主张的每个事实都有证据加以证明，或可合理推断得出。所以我花费大力气向当事人要证据，催促当事人收集，自己想办法收集，自己收集的证据中包含有类似案例。在挖掘再挖掘的不懈努力下，我方终于也收集到一些证据，在没有直接证据的情形下，争取用间接证据串成链条加以佐证。相信法官、对方律师看到后，一下就明白我方答辩意见且认识到我方拥有的证据实力。某种程度上来说，证据（含目录）就是律师的重型武器，利用好它，我们能做到不战而屈人之兵。

综上，我的这个民间借贷案，致胜要点就是，找到答辩要点，用尽可能完美的证据呈现。