医疗保险需求的影响因素

1、疾病的风险

人们购买医疗保险的目的主要是因为存在着疾病风险，它的发生不仅给人带来身体上的痛苦，而且还导致经济上的损失，有时这种经济损失甚至是难以承受的。显然，疾病风险的程度越高，给人们带来的经济损失也就越大，则人们对医疗保险的需求也就越大。因此，医疗保险的需求量是与疾病风险的发生频率及疾病风险和程度密切相关的。随着人口老龄化进程的加速以及疾病模式的改变，慢性退行性疾病对人类健康的威胁越来越大，由此带来的医疗费用不断增加，预计人们对医疗保险的需求也会越来越大。

疾病风险对医疗保险需求的影响，在实际中表现为具有高疾病风险的人（如老弱病残者）更愿意购买医疗保险，且愿意购买较高价格的医疗保险。所以，如果根据医疗保险的需求进行医疗保险的筹资，在市场机制的作用下，就会产生“逆向选择”的现象，即医疗保险多是被高疾病风险的人按照平均价格购买。解决“逆向选择”问题的方法之一就是实行社会医疗保险，即从法律上要求每一个人都要参加医疗保险，实际上是用强制的手段对社会收入进行一次再分配。

2、医疗保险的价格

对于一般的商品或服务，价格与需求成反向变化。这个规律对于医疗保险来说依然适用。医疗保险的价格越高，参保人支付的医疗保险费就越多，而个人或企业一般总希望以较少的医疗保险费用支出，获得较大程度的医疗保障。因此，如果医疗保险的价格较低，可刺激医疗保险需求量的增加，可吸引更多低收入或低风险的人参保；相反，如果医疗保险的价格偏高，则会影响低收入或低风险的人参保。企业若支付较高的医疗保险费，就会增加产品的成本，在市场竞争中处于不利的地位，因而也会降低医疗保险的需求。所以应该有一个合理的医疗保险价格，既能使医疗保险机构达到收支平衡，又能让更多的人加入保险。

3、参保人的收入

医疗保险的价格高低是相对医疗保险服务购买者的经济状况而言的，低收入的人往往无力或不愿意支付较高的医疗保险费用，从而降低了医疗保险的需求；而高收入的人不仅愿意参加医疗保险，而且希望购买一些价格虽较高但可获得更多更好的医疗服务的医疗保险项目。所以，随着社会经济的发展，人民生活水平的提高，对医疗保险的需求水平也会提高。但由于不同收入水平的人群对医疗保险的需求不同，因此无论社会经济发展到何种程度，只要社会上存在着收入上的差异，就会对医疗保险产生不同层次的需求。所以，对于医疗保险的提供者来说，能否提供可以满足不同收入的多层次的医疗保险服务，将是提高医疗保险需求的关键。

4、服务范围

医疗保险机构所提供的医疗保险项目是否能满足人们的需求，也是影响医疗保险需求的因素之一。如果医疗保险机构提供的医疗保险的服务项目不是参保人所希望得到的，人们将不会购买医疗保险机构所提供的险种，从而影响到医疗保险的需求。

5、医疗费用的负担方式

不同的医疗费用的负担方式影响着人们对医疗保险的需求。需自付的医疗费用比例越高，人们参保的积极性就越低；反之，需自付的医疗费用比例越低，人们参保的积极性就越高。实际上，即使医疗保险的价格不高，但如果参保人患病所生的医疗费用需自付的比例较高，会给参保人带来较大经济负担，使参保人（尤其是低收入者）产生较大的心理压力，认为医疗保险并不能减轻其患病以后的经济负担问题。结果，将会抑制人们对医疗保险的需求。

6、医疗服务提供

医疗保险的需求还受医疗服务供给价格、种类、质量以及医疗费用水平的影响。随着医疗服务的价格及医疗费用水平的提高，尤其是相对人们的收入而言，医疗支出在收入中所占的比重不断增大，人们对医疗保险的需求就会更加迫切。如果所提供的医疗服务的种类及质量不能满足人们对医疗服务的需要，则会影响人们对医疗保险的需求。

7、其他

还有很多因素也会影响医疗保险的需求，如年龄、性别、职业、文化、保险意识、参保前的医疗保健制度等。其中，年龄、性别、职业、文化等因素，不仅是疾病风险和参保人收入的直接影响因素，而且在很大程度上影响着人们的保险意识。尽管疾病风险的存在是人们参加医疗保险的主要原因，如果人们对医疗保险没有认识，没有参加医疗保险的主观愿望，也不会产生对医疗保险的需求。