消费性电子资金划拨是伴随着金融电子化出现的一种资金转移方式。在消费性电子资金划拨中,由于消费者的弱势地位和格式合同的存在,消费者的权益往往难以得到有效保护。
我国虽然于1999年3月颁布了《银行卡业务管理办法》,专门对消费性电子资金划拨进行调整,但由于一些主客观原因,使得其在保护消费者权益方面的作用极其有限。鉴于我国现行立法的不足之处,需要我们借鉴外国成功的立法的实际操作的宝贵经验,尤其是美国和英国在这方面的采取的措施。美国早在1978年就制定了保护消费者利益的《联邦电子资金移动法》,并强调披露原则。联邦储备委员会制定的《E条例》和《Z条例》更是对消费者的责任限制、错误更正、信息披露、金融机构的责任和格式合同等进行了详细的规定。英国没有像美国一样的专门调整消费性电子资金划拨的法律规范,它对消费性电子资金划拨中消费者的保护主要体现在对不公平合同条款管制方面,同时依赖银行业的自律,1992年由英国银行家协会等民间团体共同公布的《银行业惯例守则》对维护消费者的利益起了较大的作用。为了发展电子商务,增强消费者进行网上支付的信心,建立和完善我国的消费性电子资金划拨的法律制度已显得非常重要,也是刻不容缓。对于我国来说,不仅要借鉴美国现行的调整消费性电子资金划拨的单行法规和相关法律,也要重视英国在制定法、判例法及行业惯例中对格式合同的管制。取两者之所长,根据本国的实际情况,形成自己的电子资金划拨立法模式。
这一模式的基本思路应包括两个方面,一是把制定单行的消费性电子资金划拨法与完善和制定相关法律结合起来。
二是把银行业的自律性管理与法律的强制性规定结合起来。在指导思想上,应贯彻三项原则,即以社会利益为本位、平衡消费者和银行的利益、国际化与本土化相结合。
