网络银行：新一轮金融竞争

当今金融市场的一大热点，就是网络银行业务的强势兴起。为抢夺网络银行业务市场，我国国有商业银行也已闻风而动，其他各家银行的网络银行则在积极开发或尝试之中。这一切似乎预示着，网络领域的新一轮金融竞争就要在我国来到。

一、网络银行：进入差别竞争时代

网络银行与传统银行在运行机制和服务功能方面有许多不同。网络银行时代，必定会是差别竞争时代：
1.网络银行是虚拟银行。网络银行作为一个开放的体系，没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ带来的电子化空间。对客户来说，只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ就能得到银行服务，真正实现跨区域、全天候服务，即在任何时候（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地方（Ａｎｙｗｈｅｒｅ），以任何方式（Ａｎｙｗａｙ）为客户提供金融服务。而且，网络可以很方便地进行不同语言文字之间的转换，这为网上银行开拓国际市场创造了条件。
2.网络银行是差别竞争银行。传统银行主要借助于资金以及众多的银行员工为客户提供服务。而网络银行借助知识和智能、主要靠少数脑力劳动者提供服务，如美国安全第一网络银行员工只有10多人。因此，网络银行可以更多地开展差异竞争。
3.网络银行是低成本银行。建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5%左右，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也以网络银行最低。
估计到2002年，西方国家网上银行业务所占的比重将达15%左右，2005年这一比重将达30%，美国银行这一比重将达50%。
从国外网络银行情况看，网络银行经营基本分为三种：在原金融机构内部发展网上银行业务；以原金融机构为依托，成立独立公司来经营网上银行业务；构筑真正的网上虚拟银行。我们可将之概括为网上银行发展的两种模式：
一种是完全依赖于互联网发展起来的全新电子银行，此种银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，即将网络银行单独分立成立公司（体外发展）。该模式包括以原金融机构为依托成立独立公司来经营网上银行业务和构筑真正的网上虚拟银行两种经营方式。
网上银行的第二种发展模式，是指在传统基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行业务延伸到网上，在原金融机构内部发展网上银行业务，所谓体内发展。
到底是将网络银行单独分立成立公司（体外发展），还是在体内发展？各家银行均有不同的考虑。目前，全球传统商业银行，如花旗银行和美洲银行等，采用“体内发展”模式，如德意志银行的Ｂａｎｋ24、汇丰和美林合组的“美林汇丰”则采用“体外发展”模式。两种模式各有利弊（见文末表）。
国内银行界对何种模式为佳，也是众说纷纭。如国内某家银行，管理层内部曾就是否设立独立的“网上银行部”出现争论，考虑到网上银行服务严重依赖于其个人银行与公司银行业务，并非一个独立的业务品种，仅是传统银行业务服务方式的改变，而且“网上银行”的开发所涉及的后台业务的部门少，其管理与营销推广都比较顺畅。有鉴于此，该银行认为成立独立的“网上银行部”并无必要，至少在短期内没有此计划。
网上银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，它所需要的人才、工具、技能和理论都是全新的，其组织框架和管理方式也要作出相应的调整。可以说，网上银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网上银行多数以失败而告终。

二、分析与思考

网络银行通过网络把眼光瞄准全球，把世界上的每个公民都作为自己的潜在客户去争取，这就使金融竞争突破国家的界限，变为全球性竞争。网络银行从经营方式和理念上对传统银行业的垄断地位形成强有力的冲击无可置疑，但给予传统银行无限机遇也无可辩驳。我国银行业针对网上银行的发展趋势，须适当调整发展战略和策略，以适应21世纪的挑战：成立网上银行发展战略研究的专门机构；关注国际商业银行网上银行发展的状况；跟踪互联网应用以及保安技术的发展；网上银行业务与传统银行业务发展的比例；网上银行的投入与产出的比较；网上银行发展过程中各种资源的配置，以及制定出网上银行发展的短期策略和长期策略等等。
为确保竞争优势，较早进入网络银行的中国银行等，正在加紧网络银行业务人才的培养、储备和管理人员的调整。传统银行的人才主要集中在金融方面，今后银行需要的人才将比现在宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务背景的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化，由事务型向知识型转化，由执行型向创新型转化。
当前，在发展网络银行的大好形势下，以下几个问题值得特别关注：
1、确定业务发展模式。对中国的商业银行来说，最根本的问题并不在于对信息技术的掌握程度，而是信息技术与商业银行业务模式的不配套。业务模式、管理模式规则的不统一和经常改动，是造成软件反复修改、低水平重复开发的直接原因。因此，商业银行在未来一段时间内，将充分重视业务与管理模式的研究与设计。
2、重组银行信息技术部门。国内商业银行以业务为主导纵向划分的内部组织结构，割裂了信息技术单位之间的联系，使信息科技难以像资金和人力资源一样，得到统一规划、统一配置、统一管理，从而造成了信息科技系统分散建设、重复建设、互不兼容等一系列问题。因此，发展网络银行业务，首先要重组银行内部的信息技术部门和系统，将内部信息科技资源集中整合、统一建设和管理，为网络银行的后续发展打下坚实基础。 [page]
3、树立全新的网络银行建设投资观念。以前，商业银行在规划信息技术投资时取舍依据的是成本效益法。但应该考虑到：对商业银行而言，信息技术的效益在于争取优质客户和获取市场竞争优势。中国银行的专家认为，不能总以网络银行经营能否盈利的老眼光看问题，而应该更多地考虑如何在尽可能短的时间内建立统一有效的系统，以利抢夺市场和控制风险。
4、借助外部力量走社会化之路。当前，信息技术发展一日千里，在网络银行业务领域，面对成熟的商品化软件不断增多和开发平台、开发工具迅速更新的局面，银行内部的信息技术部门已经没有必要也没有能力像以前那样事必躬亲去开发所有常规性应用项目，面对社会分工日益专业化的现实，趋向走社会化之路。但一些涉及银行核心业务的业务应用系统的开发，银行在借助外部力量走社会化之路时需谨慎从事，内外有别。(《国际金融报》中国银行上海市分行调研室)