按照三方案进行车险保额确定

　　车险是市民接触最多的财产险之一。通常保险公司会依据各类汽车市场价格变化，以季度或半年为期限，按照全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。一般情况下，可以选择新车购置价、车辆实际价值、协商价值三种方式之一确定车险的保险金额。不同的保额下保险赔付的比例也不同。

　　方案一：按新车购置价投保

　　保险公司所说的“新车购置价”，是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格，而非自己买车时的新车购置价。这种投保方式一般被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔时，将按实际损失进行足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值（折旧后的值）赔偿。

　　举例：周女士当年的新车价是20万元，但在驾驶了两年后，市场上同类型的车已降价至16万元，也就是说，周女士投保时的新车购置价是16万元，投保16万元的车损险，不考虑费率优惠，保费为2444元。假如周女士在一年的保险期内，发生车辆部分损失的保险事故，车辆的修复费用共为2000元，如果不考虑免赔率、事故责任比例的情况下，保险公司将按2000元全额赔偿。

　　但如果周女士不幸发生了比较严重的车辆毁损事故，假设当时周女士的车折旧后的实际价值已不足16万元，只有13.7万元，如不考虑免赔率、事故责任比例以及车辆残值的影响，保险公司最多只赔偿13.7万元。

　　方案二：按实际价值投保

　　车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。

　　举例：假设周女士的车第三年续保时，折旧后的实际价值只有136960元，周女士据此投保13.7万的车损险，保费降低至2165.7元，比按16万投保省了278.3元保费。

　　但在保险期内，同样发生部分损失事故，假设修车费仍为2000元，保险公司则将按“保额与投保时新车购置价的比例”进行赔付，即2000元（13.7万元/16万元），周女士可获得1712.5元赔偿，比按16万元投保少获赔287.5元。但如果发生全车毁损的事故，周女士最多可获得13.7万元的赔偿。

　　方案三：按协商价值确定保额

　　车主还可以和保险公司协调确定保额的多少。目前，大多险种条款都规定，可由投保人和保险人根据实际情况，通过协商的方式确定保额。但在理赔中，保险公司将按照“保额和新车购置价的比例”来确定赔偿比例，最高不超过车辆的实际价值。

　　举例：假如周女士和保险公司协商确定了10万元的车险保额，保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按62.5%（10万/16万）比例进行赔偿，最高不超过车辆的实际价值13.7万元。即使周女士将保额确定为20万元，最高也只能获得13.7万元的赔偿。

　　建议：足额投保最合算

　　通过对三种保额确定方式比较，按新车购置价确定保额的方案一最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主将不得不自掏部分修车费用，同样，方案三中按10万元进行“不足额的投保”，同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说，发生小碰小撞部分车损的几率会更大。

　　如选择方案三中的按两年前的购车价20万元投保，保费高达2928元，但在发生事故时仍然最多只能获得实际价值的赔偿，更不合算。