一季度全国信用卡呆坏账余额同比翻番;银行将坏账外包委托催收，同时发卡被迫“主动刹车”
央行上个月发布了今年第一季度支付运行情况报告，对于日益增长的信用卡潜在风险表示出明显担忧。数据显示，一季度信用卡逾期半年未偿信贷较去年同比上升133.1%。央行在该份报告上特别用“黑体字”强调，金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。
按银行国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款应视为坏账。事实上，不少银行在发行信用卡时已经被迫或主动刹车。同时通过加大催收力度、抢占高端市场来降低不良率。
“特殊人员”深夜入户
在邻居的眼中，娄东明(化名)的生活规律有点奇怪。当街灯初亮，别人都迈着疲倦的步伐下班还家之际，他却经常匆匆出门一直忙活到深夜才归。这一切都源于他的“特殊职业”———帮银行搞“坏账委外催收”。
这天他要去的地方，是崇文区某个胡同。事前他已经看完了银行给的材料，上面写着该地某住户申请了一张2万元额度的信用卡，已经10个多月没有还了。进门之后，才发现这是一个残疾人家庭，总共加起来一个月的收入都不到1500元。信用卡是孩子用母亲的身份证申请的，但孩子现在已离家出走不知所踪。
上世纪90年代的时候，娄东明曾在北京一家城市信用社做过一段时间信贷员，“当时的银行把贷款放出去后，哪里像现在这样讲究贷后管理，还专门请人上门催收。”
和娄东明有同样感受的还有沈力军，六年多前，他做汽车经销，当时汽车贷款大面积出现问题，“问题贷款忽然从一个月15万猛增加到30万、50万，很多为汽车贷款提供担保的经销商资产不过才两三千万元，哪经得起这样的折腾，于是大量倒闭，最后坏账还是压到银行的头上。”
自从那时起，沈力军就开始跟北京多家银行联系，建议委外催收。直到2006年，他参加了一家国有银行的“坏账委外催收”招标会，并中标拿到了一个1000多万元的坏账包，由此开始了自己的坏账清收之路。
在这些坏账包中，数量最多的当属信用卡类的，这也是令他最头疼的。“我记得是个老外，他的额度是10万元，因为和妻子离婚产生财产纠纷而无力还贷，这就是我经手的信用卡坏账中最多的了。剩下的5万到6万都很罕见，基本都在两万元左右的水平。”
娄东明也说现在他催收最多的还是信用卡。“房贷因为有房子在那里抵押，银行比较好处理，不像信用卡，没有任何形式的担保和财产抵押，所以现在最集中的还是信用卡的呆坏账。”
二人这项特殊工作的背后，是信用卡坏账率的大幅攀升。
央行数据显示，截至今年一季度末，我国信用卡期末授信总额达10350.91亿元，同比增长104.3%。增速比去年经济刚刚开始下行的二季度还要高，当时信用卡信贷总额为6931.73亿元，同比增长68.4%。央行数据显示，今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达49.7亿元，同比增加了133%，占期末应偿信贷总额的3.0%，占比同比增加0.6个百分点。
银行扩大催收队伍
沈力军基本上每个季度都会从银行那里拿到一个坏账包，数量也由原来的1000万增长到现在的3000多万，一方面固然是因为银行对他们公司催收坏账工作的认可，另外一方面也是由于经济形势的恶化。
“特别是去年下半年以来，我们收到的包里很多信用卡坏账都是由于失业引起的。比如很多青年学生、还有做公司保安队长的等等，公司不景气裁人了，就不知所踪，怎么都找不到人了。”
招商银行信用卡中心负责人表示，坏账风险上升与2007年、2008年多数银行发卡“热过头”有关;在经济下行周期中人们的消费能力下降也导致这样的后果。此外，他表示，信用卡套现屡禁不止是信用卡风险大幅度增加的主要原因。
据了解，目前银行主要通过加大催收力度、抢占高端市场来降低不良率。“以前可能更多的是电话催款、短信催收，现在都得登门拜访了。”一银行人士表示，目前多家银行扩大了催收队伍，专职催收员也越来越多，同时银行对资产质量好的高端客户加大了争夺力度。
沈力军中标的这家国有银行的一名工作人员，向记者解释了“坏账委外催收”的原因：首先银行的人力有限，若把人都派出去要账，那正常业务基本都无法开展了;其次，要账的时候需要一些特殊的手段，让委外催收公司去做更为恰当。
而目前银行最主要的催收方式是聘请律师走法律诉讼的途径。沈力军分析说，聘用律师走诉讼途径也很不现实，因为一家律师事务所最大也不过一二百人，而像信用卡坏账这样的案子，一批下来少则几十多则数百，对银行而言律师费用支出也是一笔不小的成本。
即使银行胜诉，还得向法院提交欠款人住址信息以及资产状况，只有提供这样的执行线索，法院才会执行，但这又得花费大量人力物力进行调查。对银行来说，是“打官司拖不起、官司赢了白赢”。沈力军表示，即便如此，目前银行的追款成功率也不过在30%。
“而假如采取委外催收的市场手段，银行信用卡坏账回款率则可以保持一个相当高的水平。”沈力军表示，他们公司清收信用卡呆坏账超过90天不久的，要回的概率大约70%，而超过720天的，概率在10%到20%之间。
“我给银行算过，银行每处去讨一笔债的平均成本是200元，因为这个没有办法硬性考核，即使银行员工没有要回钱，你也得给他们支工资、加班费，而我们从银行那里拿到坏账包，只有要到钱，我们才能提成，我们每个员工也是靠此提成，出去一次我们给补车费20元，这就比银行自己做要便宜多了。”沈力军说。
当年跑马圈地积累“危险”客户
与国际水平相比，目前我国的信用卡拖欠率为1.5%，而处于金融危机中的美国的信用卡拖欠率是5.3%，而亚洲金融危机后的韩国甚至高达20%，显然中国信用卡市场还处于安全线以内。
然而，随着未来风险难以辨识的客户涌入市场，信用卡拖欠率将难改增高趋势。但在应对信用卡贷后风险上面，显然大部分银行缺乏准备。
一家银行信用卡中心副总经理表示，逾期未还款大幅增加有三方面原因，一是金融危机直接造成持卡人收入状况恶化，影响偿还信用卡意愿。二是我国信用卡产业的自身调整，过去几年时间各家银行都忙于跑马圈地，对持卡人的质量并未太多关注，积累了一部分“危险”客户。三是随着信用卡数量不断增长，信用卡授信额度也在大幅增长，由于基数增加，不良额相应增长。[page]
