关于“个人征信”需要知道哪些问题?

更新时间:2015-12-21 17:22 找法网官方整理 9999+人浏览
导读:
时下,“个人征信”显然已成为国内外市场、机构、媒体的焦点。2015年1月5日,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,点名要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。那么,关于“个人征信”需要知道哪些问题?下面小编为你介绍。

媒体

  2015年1月5日,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,点名要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。

  这8家机构为:芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。评论认为,这是中国信用体系建设的关键一步;如无意外,这8家机构或将成为我国首批商业征信机构。

  1、什么是个人征信?

  个人征信业务是指依法设立的征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

  2、目前我国的个人征信机构有哪些?

  目前,我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。截至2014年10月底,征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。2014年前10个月,企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。

  3、为何要开放个人征信市场?

  澎湃新闻在解读中指出,现实情况看,目前征信体系中居于主导地位的还是央行统一的征信中心,同时有一些有地方政府背景的征信公司做补充,但市场上做个人征信业务的机构并不多,能在全国范围内开展的则少之又少。而需求缺口是存在的,特别是P2P网贷公司更是对征信信息有着强烈的需求。更重要的是,目前主要互联网企业均在大力发展个人金融、互联网金融业务,而征信是最重要的基础工具之一。

  据报道,中国人民银行副行长潘功胜曾表示,征信系统已经成为中国重要的金融基础设施之一,在提高信贷效率、防范信贷风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用。不过,总体来看,中国征信机构规模小,服务与产品种类少,信息获取难度大,难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。有券商机构测算,中国个人征信市场空间将超过1000亿元,但中国目前的个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元,其中个人征信更是仅为2亿元左右,一旦市场放开,未来中国个人征信的增长空间巨大。

  4、个人征信的市场化步伐是如何推进的?

  2012年12月26日,《征信业管理条例》经国务院第228次常务会议通过。该条例于2013年1月21日中华人民共和国国务院令第631号公布,自2013年3月15日起施行。

  2013年6月,上海资信有限公司正式上线网络金融征信系统,为P2P平台提供征信服务。

  2013年9月18日,《征信机构管理办法》经中国人民银行第14次行长办公会议通过。该办法于2013年11月15日中国人民银行令〔2013〕第1号发布,自2013年12月20日起施行。

  2013年年底,有关央行开始接受个人征信牌照申请的消息便不时见诸媒体。据《华夏时报》2014年6月报道,相关申请工作从2014年4月开始,已经在5月中旬完成,全国共有20家提交申请。

  2014年8月,首批第三方征信机构获批企业征信牌照;央行随后共发布了3批企业征信牌照,共计34家。

  2015年1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。

  5、开放个人征信市场的意义何在?

  官方观点:

  培育社会征信机构,是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措,对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。

  市场观点:

  我国征信业面临信用消费持续增长和互联网大发展的双重利好,大发展正当其时。政策方面,国家大力推进信用体系建设,重视征信在信用体系中的重要地位,坚持征信市场化导向。个人征信按照市场化运作,决定市场空间的主要因素是人口总数和价格水平。美国征信按照纯市场化运作已经成功培育出一个600亿元的大市场,如果我国征信业能够按照市场化模式运作,将有望达到千亿元市场规模。(平安证券)

  在发达国家,征信市场是由市场化的民营机构主导,随着民营征信机构的加入,我国的征信市场将呈现多层次、多主体的发展局面。这对银行业的发展以及解决小微企业融资难问题,是一个利好。以后银行发放信用贷款,就不会太看重抵押和担保,信用类贷款的比重会上升,同时,由于更多数据可以被用做贷款审核的参考,个体户和小微企业融资难、融资贵问题将有所缓解。(华夏银行发展研究部战略室处长杨驰)

  信用市场是互联网的下一个“金矿”,央行放开个人征信业务的举措将这一价值变成了现实,以芝麻信用、腾讯征信为代表的民营机构们势必会在征信市场上展开一场掘金大战,无论战局如何都将成为打破目前征信内容单一、弥补征信体系缺失的重要契机。(银客网总裁林恩民)

  6、这8家机构都有什么代表性?

  《证券时报》在报道中指出,这8家机构的共同点是行业经验和基础资源两项至少占据其一。鹏元征信和中诚信征信开办征信业务较早,芝麻信用、腾讯征信则依托于阿里巴巴、腾讯,拥有大规模开展个人征信所需的海量数据资源。

  据悉,芝麻信用、腾讯征信以及前海征信的股东分别为阿里巴巴关联企业蚂蚁金服、腾讯及平安集团子公司。这3家股东企业均有一定的共性,即征信业务将成为促进各公司金融业务发展的关键一环。

  至于前海征信,则隶属于平安集团的信息技术部门,虽然平安尚未透露前海征信的发展计划,但中金公司认为,前海征信未来极有可能与平安旗下陆金所进行业务合作。至于腾讯征信,中金则认为,它将为腾讯控股的微众银行、第三方支付财付通等金融类公司的业务提供征信服务。

  相比上述民营征信机构,鹏元征信、中诚信征信的股东则有一定的央行或国企背景,且早在2005年就成立。中金公司研报显示,鹏元征信成立的背后有人行深圳分行征信处和深圳市政府的支持,拥有独立研发的征信系统,在个人征信业务上位居全国前列。而中诚信征信的前身是中国诚信信用管理有限公司(即“中诚信”)的征信与商账事业部,中诚信是中国第一家信用评级机构。

  中智诚征信、华道征信和拉卡拉信用的股东也具有一定实力。平安证券的研报称,中智诚征信的创始团队有10年征信行业经验,北京华道征信的大股东银之杰则全资控股了亿美软通,亿美与全球最大征信机构Experian(益百利)是战略合作伙伴。

  拉卡拉信用的大股东拉卡拉是国内最大的线下信用卡还款服务商,以及主要移动支付解决方案提供商。拉卡拉方面对证券时报记者表示,基于公司掌握的海量个人和商户数据,未来拉卡拉可以通过信用管理服务更有针对性地提供金融服务。

  7、这8家机构是否已获得个人征信牌照?

  《21世纪经济报道》表示,有媒体将消息解读为“央行首度下发个人征信牌照”。但有资深征信业人士澄清,这仅表明央行开始正式受理申请,“定向邀请”名单上的8家机构递交材料,尚未到牌照发放阶段。

  “受理时间6个月,意味着个人征信的市场竞争会在年中打响。”该人士表示,获得牌照的机构在对接公共部门数据上将大获优势。

  这八家机构需要做哪些准备呢?蚂蚁金服芝麻信用副总经理邓一鸣表示:“需要配套机制和系统。比如:用户授权,数据采集,处理、产生报告、评级,异议处理等。这对于一般企业而言,难度还是比较大的。”

  8、马云、马化腾会怎么玩个人征信业务?

  在这8家机构中,最引人注目的莫过于马云和马化腾所代表的互联网势力。他们将给个人征信业务市场带来怎样的冲击?

  新京报首席记者苏曼丽认为,“二马”在个人征信业务方面的玩法将与央行征信不同。这主要是因为:央行的信用信息基本是来自于金融机构,主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录,内容较为单一。但来自于互联网的信息包罗万象,在互联网上人的行为变成24小时可记录,内容更多。此外,央行的征信记录还有未能覆盖的群体,但这部分人可能是活跃的网民,互联网公司可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用。

  苏曼丽认为,“二马”会给市场带来更多惊喜,包括:

  (1)信用贷款:阿里集团早已在2010年利用小企业的信用数据开展信用贷款;就在不久前,蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务,用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。腾讯动手有点晚,但在其微众银行上已经开始应用。

  (2)对接P2P:拍拍贷CEO张俊之前曾透露,芝麻信用在2014年6、7月份曾来洽谈征信方面的合作事宜,坊间还传闻投哪网和利融网等P2P公司已经对接芝麻信用的数据和服务。目前也已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向,希望接入腾讯的个人征信服务。

  (3)除了传统的金融产品,更多的生活场景应用将会是更加令人期待的事情:据悉,芝麻信用在生活板块上已有很多设想和研究。比如免押金服务,芝麻信用可为租车服务公司提供征信记录,信用评分高的人可以免去押金;比如在相亲网站的应用,通过信用数据看人品怎么样、信用如何,防止“骗婚”者等。

  9、开放个人征信业务有什么风险和挑战吗?

  (1)市场层面,平安证券的分析认为,征信市场竞争激烈,征信业务拓展可能低于预期。

  (2)企业层面,尽管征信业务的市场潜力巨大,但也有业内人士判断,短期内开展征信业务盈利恐怕面临挑战,这些机构在发展中期的挑战在于数据整合,而长期则在于产品、客户的开发能力。因为个人征信比企业征信要难做一些。整合数据资源将是最核心的问题,未来竞争点也在于谁能够将数据融合起来。

  (3)数据层面,银客网总裁林恩民认为,建立各家征信机构之间信息流通互换的渠道是当务之急,信息只有流通起来才有价值。他说,目前互联网金融公司尚无法接入央行征信系统,各平台之间也不存在信用信息共享机制,对借款人的信用审核多数是依靠平台自身审核技术和策略。比如,在参考央行征信报告后,大多数P2P平台都会派出调查员实地调查借款人的真实信息,但这个信息的掌握和使用都在该平台,造成了很大的资源浪费。如果民营征信机构能够流通相关海量数据,既优化了资源配置,又节省了社会成本,还能让信用数据产生真金白银的价值。

  (4)信息安全层面,个人征信可能带来的信息安全问题更值得关注。中国政法大学传播法研究中心研究员朱巍指出,我国征信体系注定将崛起于网络时代,大数据的广泛运用将极大提高征信准确度和实用性,不过,个人信息泄露风险也如影随形,我国个人信息保护制度将面临前所未有的严峻考验。他认为,目前,我国尚未出台专门的《个人信息保护法》,我国法律既没有对个人信息合理使用范围划清界限,也没有对大数据商业利用做出具体规定。缺乏信息保护法下的商业化征信本身,就可能演变成侵害个人信息的手段。因此,朱巍呼吁,立法部门也应在征信社会全面建立前,及时出台个人信息保护法,做好防微杜渐,以法律制度保障征信数据的安全。

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