高端医疗险最高保额可达200万元、800万元甚至上千万元,在私人及外资医院甚至国外医疗机构就诊都可以报销费用,普通门急诊、中医、针灸、疫苗接种等项目都可以报销。
文 本刊记者 陈婷
目前,针对高端人群设计,超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险,也就是俗称的“高端医疗健康保险”,在市场上逐步多了起来。
而且,以往,这类高端医疗险通常只能通过团体保险计划投保,而今,已经有几家公司开始对个人消费者开放了投保之门。
当然,这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元,甚至更高。而且,由于是纯消费型的产品,高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险,且不论保障期内是否有过理赔记录,满期后保费均不可返还。
保额超高 就医范围广
200万元、800万元、1000万元、1600万元,2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价,而是记者查询到的高端医疗险的保额。
记者发现,目前高端医疗险的保额都非常高,一般动辄就是200万元或800万元,其中,金盛保险的高端VIP全球医疗保险的赔偿限额最高可达2380万元,为目前内地同类保险计划之冠,可以比肩我国香港地区的类似产品。
不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。
从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿,如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。
再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。
此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。
尊贵服务“五花八门”
投保高端医疗险后,去医院看病可以不用带钱,因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样,看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下,等于保险公司把理赔流程提前做完了,对消费者而言非常方便,且节约了时间。
除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待,高端医疗险产品提供的其他各类保障项目,以及一些附加服务也是五花八门。比如,被保险人住院后亲属的陪房费用,被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用,也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如,被保险人出院后住家康复期间的护理费用,有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外,如果被保险人投保了相应的高端保险计划,需要出国治疗,保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务,一旦被保险人被拒签,还可以获得数万元的拒签补偿金。
同时,大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。
量力选购 留意限制性条款
当然,就像我们开篇以及提到的,这类基本和增值服务多、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品,其保障费用成本也是不低的。投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算,进行合理的安排,量力选购,而不是选择的保额越高越好。
同时,在投保高端医疗险的时候,由于保障项目比普通医疗险更多,所以更需要仔细通读相关的条款和附录,同时更要特别留意有哪些限制性条件,比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数,同时看看最高续保年龄为多少,续保的时候是否有无理赔优待,家庭投保的时候能享受多少特别优惠,等等。
此外,除了汇丰人寿、金盛保险、太平人寿、中英人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品,丰泰、丘博、大地等财险公司也能提供该类产品,消费者可以多方面进行比较选择。
附表1:丰泰全球医疗计划示例(单位:元)
全球医疗计划（包括下列住院保障及门诊保障）
住院保障
年度总赔偿限额（下列第一到第七部分）
8000000
第一部分: 住院保障
自付比率
无
住院病房费用（每一病症无赔偿天数限制）
标准私人病房
重症监护室
全额赔付
医院杂项费用（处方药物、住院检查检验费用、看护/护理费用、手术室费用）
住院物理治疗、救护车费用、手术费用、麻醉费用、住院主诊医生费用
家庭看护（每一病症最高赔偿期为90天）
陪房费用(近亲属)（每一病症最高赔偿期为90天）
入院前或日间手术前医生求诊费用（住院前90天内）
入院前或日间手术前检查检验费用（住院前90天内）
离院后或日间手术后治疗(离院后90天内)
精神病治疗(初次投保时，自生效日起等待期为12个月；每一保险年度最高赔付天数为30天；累计保险年度下，终身最高赔付天数不超过100天。)
非保障范围
第二部分: 器官移植 ##
全额赔付
第三部分: 义肢/人造假肢(手术植入)**
第四部分:非住院洗肾及癌症治疗
年度最高赔偿限额
500000
终身最高赔偿限额
1500000
第五部分:意外牙科紧急医疗
全额赔付
第六部分:意外门诊紧急医疗
第七部分: 可否使用列表中的昂贵医疗机构#
非保障范围
门诊保障
年度总赔偿限额(同一病症每天仅限求诊一次)
30000
自付比率
无
免赔额/次
普通门诊费用、专科门诊费用、处方药物** [page]
全额赔付
物理治疗及脊骨治疗** （每年最多10次）
X光检验及其他检查检验费用**
中医,跌打及针灸治疗** （每年最多10次）
常规体检、健康检查和接种疫苗
3000
年度最高赔偿限额 Benefit Limit Per Year
可否使用列表中的昂贵医疗机构#
非保障范围
年保费：约15,500元（31周岁男性投保）
表2：汇丰尊享医疗保险计划示例（单位：元）
主险：汇丰尊享医疗保险
保障利益明细
计划一
计划二
保障地区
境内，不包括港澳台
国内，包括港澳台
年度累计总限额（包括下表中的1-13项）
2,000,000元
8,000,000元
给付比例（适用下表1-8项及11-13项）
100%（特定医院就诊，给付比例为80%）
A、广泛覆盖的住院保障
1、床位费（病床费）和膳食费每日最高赔偿限额
1,500元/天
无限额
2、重症监护病房病房费每日最高赔偿限额
3,000元/天
无限额
3、医生费（诊疗费）和护理费最高赔偿限额
无限额2
无限额
4、药品费和材料费最高赔偿限额
无限额
无限额
5、手术费最高赔偿限额
无限额
无限额
6、检查费和化验费最高赔偿限额
无限额
无限额
7、输血费/输液费/输氧费/注射费/治疗费最高赔偿限额
无限额
无限额
8、物理治疗/按摩治疗/针灸治疗费用最高赔偿限额
无限额
无限额
9、住院慰问保险金日额3
300元/天
600元/天
10、家庭护理保险金年限额4
15,000元/年
30,000元/年
B、高额门诊保障
11、门诊手术医疗费用最高赔偿限额
无限额
无限额
12、癌症门诊治疗费最高赔偿限额
无限额
无限额
13、肾脏透析门诊治疗费最高赔偿限额
无限额
无限额
C、健康管理
体检保险金年限额
500元/年
800元/年
第二诊疗意见
1次/年
1次/年
D、癌症身故慰问金
癌症身故慰问金
80,000元
100,000元
年保费
9420元（35周岁人士投保）
12,010元
（35周岁男性投保）
附加险：汇丰附加尊享海外医疗保险
保障地区：海外
年度限额：15,000,000元
终身限额：20,000,000元
年保费：3,320元（35周岁男性投保）
涵盖以下保障：
