[导读]：孩子一旦患大病，其昂贵的治疗费用对于一个普通家庭来说无疑是一场灾难。少儿健康险及其它一些险种，是防范这种风险的较好途径和手段。
小雯博的境遇牵动了保险业内广泛的关注，一场救助白血病患儿的爱潮正绵延不绝。有关少儿险(特别是农村地区)的种种思考，近期成为业内所聚焦和讨论的热点。近日，记者就有关少儿险产品的关键问题采访了民生人寿总精算师、副总裁赵某新。
孩子一旦患大病，其昂贵的治疗费用对于一个普通家庭来说无疑是一场灾难。少儿健康险及其它一些险种，是防范这种风险的较好途径和手段。
记者：目前保险市场上，类似小雯博这样患儿的适宜产品有哪些?
赵某新：现有的保险市场上，各主要保险公司基本上都针对0-18岁之间的少年儿童推出了少儿重大疾病保险，此类保险的主要保险责任是对于罹患规定范围内重大疾病的儿童支付保险金，有的险种还会包括死亡给付、返还保险费等责任。少儿重大疾病保险针对少儿的发病特点，保障诸如恶性肿瘤、慢性肾功能衰竭、暴发性肝炎、I型糖尿病、严重脑损伤、严重烧伤等疾病，病种一般在15至40种之间，价格也和保障范围有关系，消费者选择的时候一定要看清楚，比如对在少儿中发病率和死亡率均占第1位的白血病，一般公司在保险责任之内都给予排除。
据统计，白血病患者中18岁以下的少儿达到50%左右，且发病率近年来一直攀升。小雯博得的就是“急性淋巴细胞白血病”。在为孩子购买了少儿重大疾病保险后，如果孩子不幸被诊断患有投保的重大疾病时，可以从保险公司获得一笔保险金以支付昂贵的治疗费用。另外，也可以购买住院医疗险作为补充，以支付孩子住院期间的住院费用开支。需要提醒家长的是，在为孩子投保前一定要仔细阅读保险公司的条款，看清楚保障的重大疾病范围，一般包含病种15-20种就可以了，家长也可以根据当地儿童多发重大疾病历史情况进行选择，以合理的价钱获得充分的保障。
记者：此类产品的设计思路是怎样的?有什么原则?
赵某新：重大疾病的治疗需要花费巨额的医疗费，普通家庭难以承受。如白血病的治疗费用在15—30万，重要器官移植手术需5—20万。单靠社会救济、捐助，很难解决根本问题，少儿重大疾病保险的设计即是考虑这类需求，保障少儿发病率较高、且有可靠经验数据可厘定出费率的疾病。重大疾病保险的国际经验比寿险少，医学进步给疾病检出率和治愈率带来很大的未知因素。
设计原则是，考虑市场需求。针对少年儿童容易得的疾病种类，和成人产品有明显区别;其次，对不同收入家庭有不同的产品选择，在交费方式上灵活，以避免给家庭带来较大的经济压力。另外，从保险公司自身经营来看，为了合理控制风险，是要有充足的经验数据支持的。该类产品采取固定给付，国外基本上也是这样的做法，一个原因是简单，另外也是控制风险。
记者：包括此类产品的一系列少儿险在全国寿险市场上的普及和销售情况，人们对此的认识还存在哪些误区?
赵某新：目前市场上的少儿险一般有少儿重大疾病保险、少儿教育金保险，以及医疗和意外类保险。由于我国的传统，家庭对孩子的投入比较重视。近几年大众保险意识明显提高，对少儿险的接受程度很高，特别是教育类和医疗类险种，各保险公司基本都会有2种以上针对少年儿童的险种，此类险种的保费收入在各家保险公司整个收入占比差别比较大，不过一般都会在15%以上。据最近的市场调查显示，在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，少儿险排名第三位，仅次于健康险和养老险。
另外，一些家庭认为买保险只给孩子买就可以，这是错误的，保险产品不同于一般商品，只有父母的收入得到充分保障，才可以保障孩子。也就是说，父母买了保险，孩子才有保障。保障的重点在家长。很多家庭为了疼爱孩子，为孩子买高额保险，这是保险观念上的误区。对少儿的保障要重点放在医疗、大病这样的生存类保险上，死亡保险额不宜定的过高。
记者：请介绍一下我国农村少儿保险的投保状况，以及所面临的主要问题。
赵某新：我国的保险涵盖面主要集中在城镇，险种特点也主要针对城镇居民的保险需求，对于农村市场的险种相对较少或者说有针对性的不是很多。广大农民群众的保险意识不如城市强，很多老百姓解决了基本的生活和孩子上学问题，很少能够再拿出额外的钱来购买保险。这三个因素造成农村的保险市场远远落后于城市。农村少儿保险的投保状况目前不是很理想，农民对于养老和医疗的保障需求较高，对少儿的保障以及高层次教育和投资还没有形成观念。这和中国农村的现实经济状况和广大农民群众的消费观念有关。目前面临的主要问题是适合农村的保险产品少;少儿险由于价格较高，不利于向农村市场推广;农村营销员的专业素质不高;以及保险专业术语的复杂，不利于销售等。
记者：城市与农村在少儿险产品设计上有哪些不同?
赵某新：农村家庭的收入比城市低，经济承受能力相对较低，因此，首先，保费不能太高，应以满足农村居民的基本保障为主，保险的功能应侧重于疾病、意外等保障，如少儿重大疾病保险、医疗保险等，以少儿教育金等储蓄型业务为辅。针对农村市场的特点，我认为保障类险种应该增强核心保障功能，减少外延责任，以降低价格，满足农民的大部分需求;对经济发达地区，如江浙地区，适度放宽责任范围，满足多样需求。如重大疾病保险减少保障病种，只保留常见的主要病种，不设计返还责任，在满足高额医疗费用的同时，降低保费。将不太常见的病种作为可选责任项，单独厘定费率，这也是一种创新的做法。经济发达地区或城市则可以满足更高层次的教育、分红、投资等需求。其次，险种责任的设计要简单易懂，易于展业。
记者：请您为像小雯博这样生活在不富裕家庭里的农村儿童做些投保设计。
赵某新：针对小雯博这样比较贫困的家庭，可能只能满足基本的生活保障，建议可以为少儿投保一些便宜的险种，且选择交费期间较长，可以采取月交保费方式，投保少儿重大疾病保险，以及短期的意外伤害保险、意外伤害医疗保险以及住院医疗保险等，也可以在学校统一投保学平险。就目前而言，对于更广大的农村儿童，商业保险仅仅是能起到补充的作用，更主要的是亟待建立起完善的社会保障体系。
