商业医疗保险合同中疾病的构成有三个要素：
(1)疾病是被保险人自身内在原因引起的，而不是由于明显的外来原因所引起的(明显、剧烈的外来原因引起的疾病应称为伤害)。
(2)疾病不是由长期存在的原因引起的，而是由偶然的原因引起的。
正常人因规律性的原因引起的痛苦与不适，不属于商业医疗保险合同的承保范围。例如，人进入老年人后，机体衰老引起的体力衰弱、记忆力减退等不适状况不属于医疗保险所指的疾病。但因衰老而感染的疾病是属于承保范围之内的。
(3)疾病是身体由健康状态转入不健康状态。
先天性的缺陷和保险合同订立前的疾病，不属于医疗保险的承保责任;某些病在保险合同订立前没有发生，在合同订立后的保险期限内发病时，就属于医疗保险合同的责任范围。
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