买车要买保险，这关乎车主的切身利益也成了他们的一种习惯。
然而，到底赔不赔，何时赔却都是保险公司说了算……保险公司通过设置各种“格式条款”，掌握着“赔不赔”的主动权。
最近三个月以来，中国保险监督委员会(以下简称中国保监会)连发两份规范性文件，针对当前饱受诟病的车险理赔难、无责不赔、高保低赔等车险顽症大动手术，让广大车主为之一振。
但近日，北京一起“商业险次日生效”与“交强险”即时生效的鲜明反差引发的车险理赔官司，再次将车险“格式条款”推到风口浪尖上。记者调查发现，保险公司通过设置各种合同生效“时间差”，极大损害车主的利益，商业险次日才生效……
当前，我国每年新增汽车用户接近2000万，商业险次日生效的保险格式条款，严重违背新购车投保者意愿;而盗抢险未上牌不生效，更直接损害新购车主利益。
【案例】购保险当天出事故，合同何时生效引官司
去年7月，张先生到北京一保险公司为新车购买了交强险和商业险。张先生在拿到保单当天驾车返回的路上，发生了交通事故，交管部门认定他对事故负全责。张先生在主张第三者责任险权益时，保险公司以商业险需次日生效为由，拒绝赔偿张先生。
张先生认为，买保险交费后到保险公司说的生效时间，中间有十小时是空白的，保险公司转嫁了责任，而且提供的是格式条款，又不主动说明，属于无效条款。为此，张先生将保险公司告上法庭，要求保险公司承担第三者责任险的赔偿责任。
目前，该案件仍在审理中。
现状：当前商业险与交强险生效时间不一致
记者调查发现，在新购车投保中，保险行业长期以来，一直存在次日生效的习惯做法。这种状况直到2009年才开始发生了少许的改变。
记者从中国保监会网站获悉，2009年3月25日，中国保监会发布了关于加强机动车交强险承保工作管理的通知(保监厅函〔2009〕91号)，明确了交强险即时生效的规定。通知指出，因交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障。为使机动车道路交通事故的受害人得到有效保障，要求各保险公司不得拒绝或者拖延承保，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。
据了解，因保监会发布的通知仅限于交强险，目前商业险“次日生效”仍照用不误。这就形成新购汽车的车主在购买车险时，呈现交强险和商业险两种不同时间节点的现象。
调查：没有车主愿意给自己腾出一个“保险真空期”
记者针对车主的调查发现，保险延误生效完全不是车主的意愿，更没有一个车主愿意给自己腾出一个“保险真空期”。
车主郭先生表示，因为当前所有保险公司都采取统一的做法，车主只是无奈接受保险公司的“格式”条款。保险公司对已缴费完毕的保单，预留保险真空期，明显有违车主的意愿，更损害车主的利益。
有不愿具名的保险从业人员坦言，从投保程序而言，保单即时生效，基本不存在任何问题。
业内人士分析，买车就要买保险，已成为所有汽车车主的共识，保险公司不能而且也无权在高风险的机动车投保中沿用“次日生效”的格式条款。因此，对于新购车或者超过衔接期续保的商业车险，保险应遵循收费和出单时间即时生效原则。
延伸：盗抢险也存在问题
记者调查发现，除了商业险保单次日生效外，当前针对新车的盗抢险，同样存在“未上牌不生效”的“格式”条款。目前，保险公司一般会在保单中特别注明，盗抢险需上牌并完成保单批改后才生效。而记者从某大型保险公司关于盗抢险责任免除条款看到，保险机动车全车被盗抢时，被保险人如未能提供公安机关及相关部门核发的正式牌照，保险公司将不予赔偿。但记者调查发现，尽管保险公司纷纷对未上牌车辆被盗抢免责，但在收费上却分文不减，照收不误。
众多车主对于当前保险公司“盗抢险”未上牌不生效，表示极大的不理解。
观察：保险制度改革应征求公众意见
近年来，机动车数量激增，车险市场空间巨大。而由此引发的车险顽疾，也终于引起中国保监会的高度关注。
最近三个月以来，保监会连发《关于印发机动车辆保险理赔管理指引的通知》和关于《加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》两份保险制度的规范性文件，欲大力整顿车险秩序。此举，也让广大车主看到车险改革和逐步完善的曙光。值得提醒的是，制度的完善，需要切身考虑车主的利益。然而，在对于车主而言犹如天书一样的文本里，免责条款占据很重要的部分，并代表着保险公司的绝对利益。诸如上牌后批改手续不及时、车辆过户后保险未及时过户、未及时年审、延迟超48小时报案等，均成为保险公司“言之确凿”的拒赔理由。
保险格式条款，几乎一边倒地在为保险拒赔、降低免赔率等提供条文上的便利，并直接侵害消费者享受保险的权益。当前，保监会针对诸如“无责不赔”、“高保低赔”等大刀阔斧推进，让人振奋。然而，保险的改革，无疑需站在消费者与保险公司共同利益的基础上进行，建立有序的行业规范，以降低用车的风险，而不能一味地由保险公司说了算。
而另一个侧面而言，保险改革或者保险行业整顿，除了应听取保险公司的意见外，更应多考虑车主的利益，广泛征求车主的意见，改变当前车险众多不合理的顽疾。
