07年底为了给儿子准备结婚，郑女士向银行申请贷款购买了一套两居室，因为她之前有过贷款购房的记录，所以郑女士再次申请住房贷款时自然被银行认定为“二套房”，首付四成，基准利率上浮10%。郑女士贷款金额50万，20年还清，按照当时的基准利率上浮10%后是8.61%，每月还款额4,373.99元，总利息549,757.41元。 现在，央行对个人住房贷款基准利率进行了调整，四次降息后的商业贷款基准利率较低，五年以上为6.12%，基本回到了四年前的利率水平，像郑女士这种情况的借款人购买的第二套房产，贷款利率是否也会随着基准利率调整而发生变化？“伟嘉安捷”指出，根据去年“9.27”央行二套房贷政策规定：“申请购买第二套(含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。”政策原文中所指的同期同档次基准利率是指现行贷款基准利率，换句话说处于加息周期时借款人二套房贷的贷款利率是随之上浮的，而处于降息周期时借款人的贷款利率也会随之下降。 “伟嘉安捷”列表进一步说明，以郑女士50万20年贷款为例，现在基准利率五年以上是6.12%，根据二套房贷政策规定，基准利率上浮10%后为6.73%。以新的贷款利率计算，郑女士每月还款额为3,795.88元，总利息411,010.5元。与未降息之前的二套房贷利率8.61%相比，郑女士每月少还款578.11元，总利息节省138746.91元。 “伟嘉安捷”专家指出，现行金融、经济背景下，借款人对“二套房贷”政策应该有更深层次的认识与理解。 一方面，金融机构之所以严控“二套房贷”政策，主要是出于对金融信贷结构及客户风险评估等方面的考虑，至于今后“二套房贷”政策会不会松动，借款人仍需耐心等待央行、银监会下一阶段的金融宏观调控政策出台。同时，结合自身贷款需求制订适应现在金融政策环境的贷款计划。 另一方面，虽然北京各家金融机构并未对“二套房贷”进行松绑，但是从四次降息后的商业贷款基准利率来看已经出现较大的降幅，即使二套房贷利率上浮10%，也比未降息前的基准利率低很多，所以借款人无需提到“二套房”就“变脸”。 随着落实适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长金融政策措施的深入，相信央行还将会通过存款准备金率、利率等多种手段刺激购房需求的快速释放，而政策所涉及的“改善型住房”等含糊不清的定义也将有可能进一步明确，未来楼市、金融市场环境将会更大化的利用购房人，所以借款人更要对市场、政策坚定信心。
