房贷选固定利率还是浮动利率

　　“贷款”几乎是每个购房者都必须做的事。现在国内商业银行普遍采用浮动利率的形式，发放的中长期贷款，最长为30年，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，利率风险完全由借款人承担。近期，光大银行首家推出了个人住房贷款固定利率，让我们的房贷多了一种选择。

　　固定利率板上钉钉，浮动利率随行就市

　　浮动利率由于住房贷款一般期限较长，借款人的利息支出始终处于不确定状态，降了还好，如果利息不断上升，就面临着很大的贷款负担。

　　固定利率在一定期限内，不会随央行利率的调整而变动。办理这项业务的银行根据对利率周期的判断，向购房人提供一个利率报价。因为银行要分担利率波动的风险，所以利率标准要比目前执行的高。

　　固定利率高于浮动利率

　　光大银行的个人住房贷款固定利率，5年以下(含5年)5.94%，5年以上至10年(含10年)6.18%。而在现在的市场中的浮动利率，5年期房贷的优惠利率在5.5%左右，其余房贷的基准利率是6.12%;显然固定利率要高于浮动利率，这是现在贷款人不愿意选择它的主要原因。

　　固定利率适宜四类人群

　　光大银行个贷部陈经理认为固定利率适宜四类人：第一类，预计未来央行会加息的人。固定利率可以帮助他们规避今后利率上调后的利息支出。第二类，买第二套住宅者。现在银行对于他们有非常多的限制，而且政府频繁地在采用金融杠杆打击炒房，选择固定利率对于这部分人比较合适。第三类，收入稳定者。有着良好的个人财务状况，及未来收益预期的人对于利息这部分支出，并不太在意，只要自己可以接受目前这个利率就可以了。以后利息是降是升对他没有太大影响。第四类，偏好选择固定利率风险，不愿意承担利率上下波动的人。

　　选择固定利率有条件

　　光大银行固定利率房贷适用于个人一手住房贷款业务，不包括个人商业用房和二手住房贷款业务;贷款期限，限于5年期以下(含5年)，5年-10年以下(含10年)两档贷款期限，最长不超过10年，贷款到期日借款人要年满18周岁不超过65周岁等;贷款人也可以申请提前还贷，与浮动利率相同要交一定的违约金。招商银行近日也推出了结构性定息房贷,上海浦发、建行也会相继推出该信贷产品，大家可以比较之后再行动，到那时也许一些限制条件会逐渐放宽。在国外固定利率贷款业务已经发展的非常成熟，许多人都会选择这种贷款方式，它在中国还处于初期发展阶段，因而需要不断完善。

　　根据自身条件优化选择

　　尹伯成教授认为，固定利率房贷方式，对于市场不会有太大的影响，只能是做为银行的一个卖点而已。现在市场很萧条，买房的人少，贷款的人自然不会多，这使得该产品，不会很火爆。预计在未来央行加息可能性不大，现在固定利率要比浮动利率高些，人们不一定会选择它。

　　据光大银行的陈经理介绍，目前前来咨询的人很多，有一些客户正在受理之中,客户对于该产品还是非常认同的。