买房贷款 月还款不宜超过一半收入

贷款买房，虽然看起来是件轻松事，但这里面的酸甜苦辣，只有实际经历过的人才知道。最近，本报“房贷计算器”就接到了市民吴先生的电话，他用自己购买了两套房子的贷款经历，讲述了一些住房贷款方面的技巧和心得。

　　“买第一套房子，是为了结婚用。”2002年，在事业单位工作的吴先生在鼓楼区买了套90平方米的商品房，尽管当时的房价只有30多万元，但对于吴先生来讲，想一次性付清房款还是有些难度。
无奈之下，吴先生打听到可以从银行贷款，于是变成了科室里第一个“吃螃蟹”的人。“那个时候我身边贷款买房的人还很少。”因为不清楚情况，吴先生糊里糊涂地选择了首付3成、8年按揭贷款，采用的是等本还贷法。
　　时隔5年之后，吴先生已经是个4岁女孩的爸爸，家里的房间也明显不够用了。2007年年初，他在河西看中了一套学区房，和妻子一合计，虽然总价高达150多万，但吴先生还是咬了咬牙，从银行贷款100万买了现在居住的跃层公寓。“当初没想太多，采用等额本息还款方法，一是觉得我和老婆的收入水平可以负担，二是觉得当时股票很好赚钱，我们在股市里的资金，利息远远高于银行贷款利率。”

　　让吴先生一家没想到的是，2008年股市暴跌，在一家外贸公司任职的吴太太也遭遇了降薪。“从前的疯狂购物、休闲旅游都遥不可及，股票大幅缩水，一家子从轻松过日子，一下子沦落到为还债心烦意乱的地步。”吴先生说，一直坚持到今年，股票解套后，他们将股市里的投资全部撤出，进行提前还款，才觉得轻松不少。

　　总结了自己这两次贷款买房的得失，吴先生有了不少心得。而根据他的描述，记者也整理成了三点，希望能对买房人有所帮助。

　　第一、买房要趁早

　　年轻的时候，如果有了购房的需求，就趁早出手。

　　原因一是购房会成为年轻人人生奋斗的动力。比如，将要结婚的新人需要为婚房考虑；宝宝即将诞生的家庭可能需要换置大房等，这些都会促进购房者更努力地工作。二是年轻人处于工作上升期，他们的工资收入会不断上升，开始可能还款有些吃力，但几年后就变得轻松不少。而伴随着还款的进行，家庭净资产也在逐步增加。房产成了年轻人多年工作打拼的最好财富积累与体现。

　　第二、房贷贷多少早盘算

　　一般来说，还贷压力与家庭的收入水平直接相关，收入越高，还贷压力越轻。不过，家庭收入会变化，面对变化，及时调整贷款余额是必要的。一般来说，月还款额最多只能是家庭收入的一半，这样就不会影响家庭生活质量。

　　而每月还贷额度也一定要进行控制。每月收入不能全部用来还贷款，起码要留出保障基本生活和应急花销的部分。这样，才能在买房的同时不降低生活质量，也不会造成家庭现金流紧张、还款压力巨大的困境。

　　此外，在制订还款计划时，不能将不稳定的收入考虑在内。比如股市的收益。虽然投资股市长期看涨，但归还银行贷款是每月定期定额的，一旦股市深跌而还款日来临，会很被动。

　　第三，选择等额本息法还是等额本金法因人而异

　　前者在还款期间，每月还款总额不变，比较适合成长期家庭。由于通货膨胀及工资收入的上升，开始觉得有些吃力的还款额可能几年后就变得轻松了。而后者的还款金额每月递减，开始可能需要上万元的还款，到最后几期可能只需几千元，这对于50岁以上人群比较适合。由于他们面临退休后收入下降的情况，可以在有工作收入时，归还较多的欠款，而退休后逐渐降低还款额，这样不容易产生经济负担。