如何贷款最合算

近日，不断有读者来电来信，就个人住房贷款的相关知识进行询问。带着这些问题，笔者走访了工商银行北京市分行住房信贷处有关人士。

问：一些购房者在选择贷款组合时比较盲目，专家的意见对他们肯定有很大的帮助。

答：从理论上来说，借款人每月的还款金额不超过全部月收入的55％，在还款方面就不会构成太大的压力。咱们可以设定几组例子供购房者参考，购房者可以根据自身的情况有所选择。另外可以告诉借款人，贷款利息分两档，即1—5年是一档，6—30年是一档，如果你申请的是6—30年那一档的组合，而最终在1—5年内还清，那么利息还要按6—30年那一档计算。

例如某人借款金额10万元，期限为10年。

月均还款额：1089.23（元）

若此人正常偿还贷款一直到还款结束，共计120次还款次数，还款金额连本带息

为：130707.60元。

若此人在还款过程中，中途申请提前归还全部贷款，比如在正常还款一年后提

出的申请，此人实际还款金额为：

已还一年的本息额＋剩余本金＝实际还款额

1089.23×12＋92314.66＝105385.42（元）

所以，130707.60－105385.42＝25322.18（元）

所以，此人若提前全部归还贷款，可省去25322.18（元）利息支出

问：借款人如果想分阶段提前偿还，有什么要求？如何申请？

答：这种现象比较普遍。目前有的银行受理分阶段偿还必须是月还款额的整倍数，工商行从1997年底开办了任意时间、任意金额（超过还款额度）的业务，更加方便了客户。比如你每月应还2000元，然后你打算一次性偿还9000元，就到相应的分理处填写申请表，即时办理，这样就可以不断地缩短还款期限，给客户更大的自由度。需要说明的是，不管是逾期未还，还是提前偿还都属于违约，只是根据我国目前的国情，对提前偿还的客户不收取违约金。

问：对逾期未还的将做如何处置？

答：根据规定，对连续三次，累计六次逾期未还的，银行将向本人了解情况，如确属恶意不还或无力偿还，银行将对抵押物进行处置。

问：银行的利率如做调整，对还款会有什么影响？

答：个人住房贷款的利率不是一成不变的，如果人民银行对利率进行调整，那么受理银行将在第二年1月1日起通知借款人并执行新的利率。

问：借款人还款时有没有收据或凭证？

答：有，通过活期账户还款的，存折上有每次还款时的代码，如本人确需收据，可致电受理银行，由银行寄发，或本人亲自去取。

问：办理贷款手续需要多长时间？

答：工商行将首先加强服务，因为服务将是一项非常重要的自我宣传手段。目前工商行承诺从受理到放款15个工作日内办完，最快可在3个工作日内办完。另外还将陆续开办网上受理业务、外地（籍）人的房贷款业务以及二手房购房贷款业务等。