准夫妻先购房再买车

　　马小姐，26岁，在事业单位工作近3年，月收入约为4000元，月支出2000元左右，有医保和社保，加上奖金年节余约3万元。马小姐有基金3万元，现每月还定投500元，另有现金一万元作为生活备用金。马小姐的男友，30岁，在合资企业工作，每月固定收入一万元左右，月支出4000元左右（房租每月1500元），有社保和医保，年节余4万元左右。目前两人共有16万积蓄，但今年有购车目标。马小姐和男友准备今年结婚，婚房暂时用马小姐的宿舍，不需交房费，两年后要宝宝。计划5年内买一套小户型住房，请教专家如何快速积攒资产。

　　【号脉问诊】

　　两人目前月结余比是57%，消费支出控制得比较合理，婚后每月可以有一万元左右的结余。马小姐投资比重只占到净资产的16%，根据马小姐目前的经济收入以及家庭状况，可以增大投资比重到50%左右。

　　【对症下药】

　　现金规划：考虑到婚后二人的消费可能会有所浮动，建议预留出1.4万元作为日常应急储备金，用于应对家庭的日常支出和突发性的消费。

　　投资规划：考虑到车属消耗品，且年均折旧率达到10%，建议短时间内留出这部分资金进行金融产品的投资，谋取较高的收益，这样可以缩短购房的时间。根据马小姐的个人状况，建议将净资产的60%进行成长型的投资。从账户中提取8万和所购买的基金进行整合后分散投资。以基金为例，构建一个简单的投资组合来控制风险，与现有的基金进行整合后马小姐将有11万投资于基金，首先拿出25%的资金选择偏债类基金，30%选择平衡类的基金，最后将余下的45%选择偏股类基金，这样组合投资年均收益能达到15%左右。

　　消费支出规划：经过以上的投资积累以及婚后的资金积累，一年后马小姐家庭总资产将超过32万，可以提前购房。由于马小姐单位提供住宿并且原计划是5年后购房，所以在这4年里可以将房屋进行租赁以涵盖部分月供，这样一来马小姐家庭每年依然能保证近10万的资金积累量，与剩余的资金进行重新整合投资依然可以灵活地谋取收益。

　　需要注意的是当宝宝降生之后就要针对宝宝日后的教育储备进行规划，毕竟孩子的教育资金一直是占家庭财政比重较大的一部分。

　　指导专家：东方华尔理财规划师（ChFP）曹洪福