摘要：“二套房贷首付70%，贷款利率上浮20%。”面对银行给出的近乎苛刻的二套房贷款条件，北京市民老王最后只能无奈地放弃通过银行筹款。
老王抱怨道，现在银行对二套房贷款搞“一刀切”，根本不管是否是改善性需求。只要是二套房，首付提高，利率上浮，甚至得到贷款还要等到下月初。与其这样，还不如从亲戚朋友那里筹措资金。
银行业人士表示，虽然现在各家银行都没有明确取消二套房贷，但也都是“外松内紧”。银行首先会把有限的信贷资源投放给一些重点客户，二套房需求既不是国家政策鼓励的项目，银行也无法获得更多收益，所以银行往往通过提高门槛的方式进一步筛选客户。
“认房又认贷”
为方便子女上学，老王打算购买一套“学区房”，但是在向银行申请贷款时遇到问题。
银行工作人员表示：“虽然从央行的证信记录看，王先生信贷记录良好，名下没有任何房贷，符合银行房贷授信条件，但是通过建委提供的密钥，查到王先生名下有一套住房。”
根据“认房又认贷”原则，银行由此认定老王的购房贷款属于二套房贷款。执行标准是国家规定的二套房贷款首付不得低于6成，贷款利率不得低于1.1倍。
由于老王名下的房产只有40平方米，对三口之家来说，稍显局促。老王自认为他要买的那套住房属于改善性住房需求，希望比照首套房贷款标准进行申请。但是银行人员对此建议未予采纳。
银行人员表示，今年以来，银行取消改善型购房信贷支持，只要是名下有房产，或是没有房产但有房贷记录，银行均按二套房界定。银行给老王开出的条件是，二套房贷首付7成，贷款利率上浮1.2倍。
对此，老王并不满意。他说，200万元左右的房价款，如果首付高达7成，只能从银行获得60万元贷款，贷款利率上浮2成，按照20年等额本金方式还款，每个月光是利息就得多出263元，全部要多还6万元左右。“大头还是我们出，利率又那么高，与其是这样，还不如从亲戚朋友处筹措资金。”
二套房贷难
业内人士告诉中国证券报记者，客户到银行申请二套房贷业务可能会更加困难。
他说，从银行来讲，更愿意发放二套房贷，因为二套房贷无论是风险还是利润，都要比首套房贷好。
在利润层面，此前银行首套房贷可以执行7折优惠利率，银行往往是在“赔本赚吆喝”，目前虽然银行已取消利率优惠，但首套房贷利率仍按照央行规定的基准利率执行。二套房贷利率上浮空间更大，也意味着银行可赚取更多利润。在风险层面，当居民家中只有一套房屋时，一旦丧失还贷能力，银行也不能对其房屋进行处置。
但是，银监会近日出台的资本管理新规却让银行不得不加大对首套房的贷款支持力度。根据该规定，对住房抵押贷款区分首套房和二套房，分别给予差别风险权重。首套房抵押贷款风险权重为45%，二套房抵押贷款风险权重为60%。
某国有商业银行个人房贷部人士称，为节约资本金消耗，银行往往会倾向于发放首套房贷，这样二套房贷空间将会更小。首套房抵押贷款风险权重比二套房低，意味着用于首套房的信贷资金要比二套房更充裕。在发放二套房贷的时候审批会更加严格，并且“由于二套房贷的风险权重比首套房高，所以二套房贷款利率上浮幅度可能会进一步提高”。
此外，央行将存款准备金缴存范围扩大所带来的银行流动性收紧，也让二套房贷业务雪上加霜。部分股份制银行人士表示，银行将会主动收缩贷款，二套房贷业务压缩将是意料之中的事情。
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